Oleh Ronald Salmond Jr

Cryptocurrency adalah peringkat terakhir dalam evolusi monetari. Walaupun tanpa definisi undang-undang dan boleh dilaksanakan sebagai wang, mata wang digital berada di tengah-tengah apa yang boleh menjadi revolusi dalam ruang kewangan seperti yang kita ketahui. Pertumbuhan masyarakat tanpa tunai di seluruh dunia didorong oleh digitalisasi penggunaan dan merupakan kekuatan utama yang harus diperhitungkan. Dari komoditi hingga logam berharga, mata wang kertas dan kredit, mata wang kripto tidak dapat diabaikan kerana wang terus berubah dan berubah mengikut jalan evolusi.

Semasa bitcoin dibuat sedekad yang lalu, mudah untuk menolak potensi itu. Sejak itu terdapat beberapa penghapusan masa depan cryptocurrency kerana turun naiknya menyebabkan berlakunya bencana berterusan. Sebenarnya, rekod semasa menunjukkan ‘kematian Bitcoin’ pada 326. Walau bagaimanapun, cryptocurrency telah terbukti tegas dalam menghadapi tentangan terbuka dari golongan kewangan tradisional seperti Jamie Dimon dan Warren Buffett. Oleh itu, dapat difahami mengapa cryptocurrency menimbulkan ancaman yang melekat pada penyusunan kewangan semasa.

Crypto Vs Fiat

Tidak dinafikan bahawa fiat juga rentan terhadap turun naik yang tidak dapat diramalkan. Ya, memang benar bahawa harga cryptocurrency boleh turun separuh daripada nilai muka mereka dalam beberapa hari atau bahkan berjam-jam dalam senario terburuk, tetapi ini adalah bentuk ketidakstabilan yang sama sekali berbeza daripada harga fiat. Pasaran cryptocurrency masih merupakan sektor yang berkembang pesat dan dengan pelaksanaan langkah-langkah keselamatan dan strategi yang betul untuk menguruskan turun naik, kelemahan berulang ini dapat diperbaiki.

Sepanjang masa, kaedah pertukaran biasanya disokong oleh beberapa barang ketara dengan nilai kehidupan sebenar, tetapi perkara yang sama tidak dapat dikatakan untuk fiat seperti yang kita ketahui sekarang. Secara teknikal, fiat sekuat iman yang dimiliki oleh orang di dalamnya. Secara sederhana, mereka ‘disokong’ oleh hutang negara. Ini bermaksud bahawa apabila sebuah negara tidak dapat membayar hutangnya dan mengambil jalan untuk mencetak lebih banyak wang, negara tersebut dapat menyebabkan hiperinflasi dan penurunan nilai mata wang yang sebenarnya. Venezuela, Hungaria pasca perang dan Zimbabwe, yang baru saja mencatatkan krisis inflasi ke-58 adalah kajian kes yang luar biasa mengenai fiat yang disatukan yang salah.

Melihat krisis kewangan global selama 40 tahun terakhir memperlihatkan kelemahan kritikal dalam fiat yang boleh meruntuhkan ekonomi dunia bersama-sama. Pemusatan wang nampaknya memperlihatkan mata wang fiat terhadap penyalahgunaan korupsi dan penyelewengan yang telah terbukti memberi kesan yang luas kepada warga negara yang bergantung pada mata wang berdaulat sebagai cara mendapatkan barang keperluan. Seperti yang diingat oleh banyak orang, krisis kewangan global 2008 dipicu oleh serangkaian dasar peraturan pro-bank pemerintah AS yang membolehkan bank bermain cepat dan longgar dengan wang tunai dan hutang. Pesta ini menemui gaya Wolf of Wall Street yang terhenti ketika Lehman Brothers memulakan krisis krisis global dan kecairan yang akhirnya menjadi krisis kewangan terburuk sejak kemurungan hebat pada tahun 1930.

Terima kasih kepada lejar diedarkan blockchain yang tidak berubah, cryptocurrency selamat dari masalah yang dinyatakan di atas. Secara semula jadi, cryptocurrency tidak dikenakan inflasi kerana jumlah token yang dilepaskan ke pasaran selalu ditetapkan. Bitcoin misalnya, bermaksud membuat hanya 21 juta token dan jumlah bekalan akan lengkap setelah token terakhir ditambang. Implikasinya adalah bahawa akhirnya, melalui permintaan tinggi dan penawaran tetap, bitcoin harus mengekalkan nilainya lebih baik daripada mata wang fiat.

Bitcoin juga dihasilkan melalui proses demokratik untuk menyelesaikan tugas komputasi yang kompleks. Oleh itu, tidak ada entiti yang memegang atau menyebarkannya. Desentralisasi penciptaan mata wang ini semestinya menjadikan bitcoin, sebagai mata wang, bebas dari manipulasi. Sudah tentu, terdapat beberapa kekeliruan dalam ideologi ini. Contohnya, fakta bahawa sejumlah besar bitcoin dilombong di China, atau kenyataan bahawa sebilangan kecil kumpulan perlombongan kuat berada di belakang perlombongan bitcoin, pengesahan blok, dan pengumpulan ganjaran atas usaha menyokong rangkaian.

Ini semua terdengar sangat berpusat dan serupa dengan kitaran pengeluaran mata wang fiat tetapi cryptocurrency menunaikan janji untuk memberikan peralihan dalam sistem kewangan dengan mengaitkan kain yang kuat yang latar belakangnya dapat menyediakan pengembangan mata wang global yang kuat, diterima secara universal yang agnostik terhadap kewarganegaraan, sempadan dan kawalan modal yang dikenakan oleh pengawal selia kewangan kepartian.

Perbankan kripto boleh menjadi masa depan

Bentuk unik di mana cryptocurrency wujud (sebagai algoritma yang dienkripsi) membolehkan aset dihasilkan dan disimpan dalam talian. Pengguna cryptocurrency membuat dompet yang diperuntukkan alamat unik dan tanpa nama untuk menyimpan duit syiling. Sebagai alternatif, pertukaran cryptocurrency juga membolehkan pengguna memperdagangkan dan menyimpan aset mereka di dompet panas atau simpanan sejuk bursa. Semasa bertransaksi dan perdagangan didominasi sebagai kes penggunaan utama untuk kes penggunaan cryptocurrency, dompet sejuk, keras dan panas mencukupi. Walau bagaimanapun, pertumbuhan dan evolusi industri cryptocurrency yang berterusan telah mewujudkan keperluan untuk peningkatan fungsi. Oleh itu, keperluan untuk crypto-bank.

Perbankan kripto dapat merevolusikan sektor kripto kerana dompetnya yang selamat, kontrak pintar, dApps, dan teknologi lejar yang diedarkan menyediakan ciri-ciri yang melampaui perkhidmatan dompet asas. Bank-bank ini pada dasarnya adalah versi bank tradisional yang terdesentralisasi dan dikuasakan oleh teknologi blockchain. Rantai blok khusus yang dibina untuk bank kripto bertindak sebagai titik ‘autoriti’ dan ini bermaksud institusi kripto seperti Datarius, Crypterium atau Crypto-bank Eropah dapat melaksanakan sendiri pelbagai fungsi melalui blockchain.

Akaun bank berasaskan blockchain yang tidak berubah dengan akses tanpa had

Teknologi yang sama yang menyokong bitcoin kini digunakan oleh crypto-bank untuk menyelesaikan beberapa masalah kewangan lama yang melanda sektor perbankan tradisional. Sebenarnya, salah satu aspek perbankan tradisional yang paling mengecewakan adalah ketidakmampuan pemegang akaun bank untuk benar-benar mengawal sepenuhnya dana mereka.

Ya, bank memberikan penyata akaun kepada ahli tetapi terdapat banyak cerita yang menunjukkan betapa sukarnya pelanggan mendapatkan dana mereka dalam keadaan tertentu. Sebagai contoh, dalam beberapa kes menuntut harta pusaka yang ditinggalkan oleh si mati, mungkin memerlukan waktu berbulan-bulan jika tidak bertahun-tahun proses birokrasi yang mahal untuk mengakses aset yang dipegang di bank dan sering kali peguam diminta untuk menengahi konflik antara pemegang akaun dan institusi kewangan. Tambahkan fakta bahawa bank meminjamkan wang pendeposit untuk menjana keuntungan, suatu amalan yang akan segera ditutup oleh Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa A.S. dan dilabel sebagai "perdagangan basuh" di pasaran ekuiti.

Bezakan pengalaman mengecewakan ini dengan cryptocurrency dan seseorang akan mula melihat kelebihan dan keperluan crypto-bank. Cryptocurrency disimpan dalam dompet yang dimiliki dan dikendalikan oleh pengguna dan apabila dibiarkan di bursa, bursa tidak mempunyai akses atau kuasa ke atas syiling di platform. Tugas mereka adalah dengan mempermudah pertukaran crypto-to-fiat dan crypto-to-crypto dan menyediakan dompet yang selamat untuk pengguna menyimpan duit syiling mereka.

Pengguna bank kripto mempunyai kawalan mutlak terhadap aset digital mereka dan mereka dapat melakukan transaksi pada bila-bila masa. Crypto-bank juga mempunyai had transaksi yang tinggi. Pengguna dapat mengirim jumlah transaksi yang relatif tinggi yang memberikan kemudahan untuk melakukan transaksi besar yang akan menarik perhatian FBI dan pengawal selia lain di sektor tradisional.

Urus niaga global

Bank Dunia melaporkan bahawa pengiriman wang ke negara berpendapatan rendah dan sederhana mencapai tahap tertinggi sepanjang tahun pada tahun 2017, yang setara dengan kenaikan 8.5% dari $ 429 bilion pada 2016 menjadi $ 466 bilion pada tahun 2017. Keseluruhan pengiriman wang global termasuk negara berpendapatan tinggi juga meningkat sebanyak 7% dari $ 573 hingga $ 613 bilion pada tempoh yang sama. Bank Dunia juga mengunjurkan kenaikan tambahan sebanyak 4.1% dan 4.6% pada kategori masing-masing pada tahun 2018.

Statistik ini menunjukkan bahawa dengan infrastruktur yang sesuai, jumlah dana yang meningkat dapat dikirim melintasi sempadan, tetapi masalahnya sekarang adalah bahawa batasan perbankan tradisional menghalang peningkatan untuk memenuhi pertumbuhan pengiriman wang yang pesat.

Bayaran tinggi

Bank tradisional menjana banyak pendapatan melalui bayaran bank. Setiap transaksi mempunyai yuran yang dilampirkan dari overdraf hingga pengeluaran ATM, pemindahan domestik dan antarabangsa dan penyelenggaraan akaun juga dikenakan bayaran. Pengguna telah terbiasa dengan bayaran yang dikenakan tetapi sepertinya setiap tahun yuran tersebut menjadi sangat tinggi! Terdapat juga aspek bayaran tersembunyi yang dikenakan secara tertutup terhadap pemegang akaun kerana terdapat sedikit ketelusan terhadap pelbagai proses yang digunakan oleh bank. Ini dapat menaikkan lagi yuran yang terlibat.

Rangkaian blockchain biasanya menetapkan yuran transaksi asas yang selalunya minimum. Ini kerana pembayaran adalah langsung dan tidak mempunyai proses lama yang menanggung kos. Transaksi blockchain melalui crypto-bank diterbitkan di lejar umum dan sesiapa sahaja dapat meneliti transaksi kerana 100% telus yang dapat menghilangkan penipuan dan sebarang caj tersembunyi.

Perlu diperhatikan bahawa bank sendiri mengesahkan dan mengaudit proses. Ini menjana kos pada akhirnya dan ini diserahkan kepada pelanggan. Blockchain sebaliknya menyimpan rekod dan melakukan audit aktiviti dalam rantai tanpa kos tambahan.

Masa urus niaga yang panjang

Semua orang menyukainya apabila bank memberitahu bahawa akaun mereka telah dikreditkan, terutama setelah hari-hari yang tidak menentu. Segala-galanya akan menjadi lebih mudah dan tidak tertekan jika dana dapat masuk ke akaun sebaik sahaja mereka disetujui oleh pengirim. Pada masa ini, ini secara teknikalnya sukar bagi bank tradisional yang mungkin belum menggunakan produk blockchain Ripple.

Semasa membuat kawat tradisional, pengguna tidak memberikan wang tunai secara langsung. Pelanggan membuat permintaan ke bank mereka untuk memindahkan dana kepada pengguna di bank lain atau bank yang sama di lokasi yang berbeza. Bank meluluskan urus niaga setelah diperiksa terhadap akaun penerbit kemudian membuat penyelesaian akhir dengan bank penerima. Ini biasanya memakan masa sekitar 2 hari bekerja.

Ini menunjukkan bahawa bank tradisional tidak memberi pengguna akses sepenuhnya dan kawalan dana mereka. Sebaliknya, pemilik cryptocurrency sentiasa memiliki sepenuhnya dana mereka dan secara langsung dapat mengirim dana ke dompet yang diinginkan di mana transaksi selesai dengan serta-merta. Dalam hitungan detik, paling lama beberapa minit, dana dimasukkan ke akaun penerima.

Keselamatan data

Apabila teknologi berkembang, pelaku buruk menjadi lebih baik. Peretas telah mengembangkan senjata yang mereka gunakan untuk melawan pengguna yang tidak curiga dan komputer yang rentan, telefon bimbit, laman web, akaun e-mel, dan pangkalan data pengguna korporat. Peretasan keras, phishing, ransomware dan serangan DDoS serta eksploitasi kerentanan dalam pelbagai kod membolehkan penggodam berkompromi dengan curang dan mencuri identiti pengguna, dana, dan perincian peribadi dan kewangan lain yang berharga yang dapat dijual dengan keuntungan di laman web gelap. Juga, pihak ketiga, seperti pegawai bank yang mempunyai akses ke data peribadi boleh menjual atau menggunakan data akaun secara jenayah untuk kepentingan mereka sendiri. Kerentanan dan risiko tinggi ini adalah hasil daripada data peribadi yang dapat diakses yang secara terbuka mengenal pasti pelanggan.

Cryptocurrency menggunakan kaedah penyulitan yang memastikan alamat dompet tidak dapat dihubungkan dengan pengguna. Lebih baik lagi, alamat dompet berubah selepas setiap transaksi. Ini adalah pelaksanaan keselamatan lebih lanjut dari pengesahan dua faktor (2FA) pada dompet yang membantu memastikannya menjadikan dompet tidak mungkin digodam.

Pinjaman

Tidak lama dahulu, bank tradisional lebih memikat kerana perkhidmatan pinjaman yang tidak dapat ditawarkan oleh cryptocurrency. Walau bagaimanapun, pinjaman yang disokong secara kripto terus berjalan untuk menjadi bentuk yang lebih utama dan mengganggu atau meningkatkan modal.

Pinjaman yang dikeluarkan dari bank crypto selalunya lebih cepat diproses dan mempunyai kadar faedah yang jauh lebih rendah. Lebih penting lagi, Crypto-bank objektif dalam kriteria penerbitan pinjaman berbanding dengan rakan sejawat subjektifnya. Pelanggan yang meminta pinjaman dari bank tradisional dapat menghadapi pengasingan, kadar berubah berdasarkan serangkaian faktor subjektif dan peraturan kewangan antarabangsa juga dapat mencegah beberapa pemohon dianggap sebagai calon pinjaman.

Oleh kerana pinjaman crypto adalah perkhidmatan yang agak baru, terdapat beberapa entiti di pasaran yang menawarkannya. BlockFi membolehkan pemilik kripto menikmati kecairan sambil mengaut duit syiling untuk meraih keuntungan dari kenaikan harga pada masa hadapan. Peminjam BlockFi harus mempertaruhkan aset mereka dalam memegang dompet yang tidak dapat mereka tarik sebelum mereka menerima pinjaman. Ini datang sebagai keuntungan berganda kerana mata wang digital yang menggunakan kata sepakat Proof of Stake (PoS) untuk melombong syiling memberi ganjaran kepada pengguna yang memegang sejumlah syiling.

Permulaan burung awal lain yang membuat kemajuan ke bidang pinjaman pinjaman adalah FotonBank dan Aurora. Sama seperti BlockFi, masing-masing menawarkan pinjaman yang memerlukan pengagihan aset digital sebagai jaminan. Foton menggunakan sistem kredit peribadi yang mengukur dan menekankan nilai kredit individu melalui aktiviti pengguna. Penilaian kredit juga dilengkapi dengan sistem ganjaran yang meningkatkan penilaian untuk pengguna yang berpartisipasi dalam peningkatan rangkaian.

Selanjutnya, proses pemberian pinjaman yang tidak memihak ini membolehkan pengguna membina reputasi dan nilai kredit mereka secara progresif kerana mereka meminjam lebih banyak dan membayar baki mereka. Kaedah objektif untuk mengeluarkan pinjaman ini juga direplikasi dalam pendekatan Aurora kerana syarikat menggunakan perkhidmatan identiti seperti uPort, pengesahan KYC, dan algoritma risiko untuk menghasilkan penilaian kredit pelanggan yang tidak memihak. Manfaat proses ini disatukan ke dalam proses pinjaman adalah penghapusan pengaruh manusia yang menimbulkan bias dalam perbankan tradisional. Crypto-bank benar-benar dapat berfungsi sebagai pemberi pinjaman yang adil yang mendapat wang dengan selamat dan cepat kepada mereka yang memerlukannya.

Umumnya, crypto-bank menawarkan rangkaian perkhidmatan yang menghilangkan masalah yang menjadi endemik kepada bank tradisional. Antaranya ialah pintu masuk pembayaran, pertukaran mata wang, dan perkhidmatan bank maya. Crypto-bank seperti Aurora dan Foton menawarkan gabungan ketiga-tiga perkhidmatan ini. Seseorang menggunakan modal terdesentralisasi tunggal yang menawarkan pinjaman melalui platform stablecoin khusus yang disebut Boreals sedangkan yang lain menawarkan lebih banyak kepelbagaian dalam fungsi perbankannya.

Akaun boleh dikonfigurasikan sebagai akaun peribadi atau perniagaan dan pengguna mempunyai pilihan unik untuk mengendalikan akaun putih atau hitam. Akaun hitam tidak dikenali dengan had transaksi harian untuk mematuhi undang-undang Anti Pengubahan Wang Haram EU (AML). Akaun putih sebaliknya bergantung kepada pengesahan tahu-pelanggan-anda (KYC) yang memberikan komisen yang lebih rendah dan transaksi tanpa had.

Yang unik dari crypto-bank adalah mereka dapat menjalankan blockchain sumber terbuka yang berintegrasi dengan rangkaian lain melalui aplikasi terdesentralisasi (dApps) dan ada juga pilihan untuk menyambung ke platform secara eksklusif melalui kontrak pintar.

Berat berat memimpin pek

Walaupun syarikat permulaan bank crypto seperti BlockFi, Foton, dan Aurora menunjukkan janji yang besar, pemasa lama sektor kewangan crypto dan tradisional tidak hanya menonton dari kasau. Coinbase, pertukaran cryptocurrency terbesar berdasarkan jumlah dagangan di AS, dilaporkan mencari piagam perbankan persekutuan untuk membolehkannya meningkatkan ciri perbankannya untuk menjadi standard cryptobank. Pertubuhan crypto lain yang kuat di jalan untuk menjadi bank crypto dan pemberi pinjaman crypto termasuk Binance dan Litecoin Foundation.

Gergasi kewangan Jepun SBI Holdings juga baru-baru ini mengembangkan pertukaran crypto yang disokong bank pertama di dunia dan pada 17 Julai 2018, bank itu membuka pintunya kepada warganegara Jepun berusia 20 hingga 70 tahun. Kurang dari sebulan kemudian, bank mula menerima anggota lebih dari 71 kerana ia digambarkan sebagai ‘permintaan tinggi.’ Sejumlah institusi kewangan lain juga memperhatikan keinginan pengguna untuk produk tersebut dengan mula mengembangkan kerangka peraturan yang akan memberi kerjasama yang lebih besar dengan pertukaran cryptocurrency.

Penyelidikan meletakkan beratnya di sebalik keperluan untuk perbankan crypto

Menurut sebuah projek penyelidikan yang dilakukan oleh Deep Knowledge Analytics, Big Innovation Center, dan DAG Global mengenai ‘Blockchain in UK Industry Landscape Overview 2018’, UK diposisikan untuk menjadi hab blockchain utama pada tahun 2022. Ketua Pegawai Eksekutif DAG Global Sean Kiernan secara peribadi percaya bahawa “Jurang antara dua dunia kewangan tradisional dan ekonomi kripto tetap ada, tetapi pada tahun-tahun mendatang kita dapat menjangkakan ini akan berkurang dan akhirnya hilang.”

Satu lagi kajian yang dijuluki ‘Cryptocurrencies: Mengatasi Halangan Kepercayaan dan Adopsi’, yang ditugaskan oleh eToro dan dikarang oleh Profesor William Knottenbelt mendapati bahawa “Teknologi Bitcoin dan blockchain dapat dilakukan kepada bank seperti yang dilakukan oleh telefon bimbit ke tiang telefon.” Pada akhirnya, penganalisis Deutsche Bank, Jim Reid yang tidak mengurangkan kata-katanya dengan melepaskan tembakan penuh ke arah haluan dengan mengkritik ketidakstabilan fiat yang wujud. Reid mengulas mengenai hubungan antara bank pusat, kerajaan dan sistem kewangan tradisional dengan mengatakan,

“[Pemerintah]] dipaksa untuk memprioritaskan suku bunga rendah dan pertumbuhan nominal atas pengendalian inflasi yang dapat digembar-gemburkan pada awal akhir sistem mata wang fiat global yang dimulai dengan peninggalan Bretton Woods pada tahun 1971."

Oleh kerana teknologi blockchain terus berkembang dan cryptocurrency menjadi bahagian yang lebih biasa dari aktiviti seharian pengguna, keperluan dan ruang yang ada untuk penggunaannya akan terus meningkat. Memandangkan banyak kekurangan sistem perbankan tradisional, adalah selamat untuk menganggap bahawa bank hari ini hanya berfungsi kerana satu-satunya pilihan yang ada. Namun, dengan kemasukan pilihan perbankan berorientasikan pelanggan yang jauh lebih efisien dan adil yang ditawarkan oleh crypto-banking jika disajikan dengan betul, dapat menjadi model kewangan masa depan untuk perbankan.

Mengenai Ronald Salmond Jr: Pendidik pada waktu siang, crypto zealot pada waktu malam. Saya menjelajahi carta, menukar perdagangan dan memikirkan kemampuan blockchain untuk mengubah bandar, perdagangan dan seluruh sistem perbankan seperti yang kita ketahui!