Autors: Ronald Salmond Jr

Kriptonauda ir jaunākais posms monetārajā evolūcijā. Pat bez likumīgas un izpildāmas naudas kā definīcijas digitālās valūtas ir centrā, kas varētu radīt revolūciju finanšu telpā, kā mēs to zinām. Bezskaidras naudas sabiedrības izaugsmi visā pasaulē veicina patēriņa digitalizācija, un tas ir galvenais spēks, ar kuru jārēķinās. Sākot ar precēm un beidzot ar dārgmetāliem, papīra valūtu un kredītu, kriptovalūtas nevar ignorēt, jo nauda turpina mainīties un mainīties savā evolūcijas ceļā.

Kad pirms desmit gadiem tika izveidots bitcoin, bija viegli noraidīt tā potenciālu. Kopš tā laika ir bijuši vairāki norakstījumi par kriptovalūtu nākotni, jo to svārstīgums noved pie nepārtrauktām katastrofālām avārijām. Faktiski pašreizējais rekords ir “Bitcoin nāves gadījumi” 326. Tomēr kriptovalūtas ir izrādījušās pārliecinoši apņēmīgas, saskaroties ar atklātu opozīciju no tradicionālajiem finanšu magnātiem, piemēram, Džeimija Dimona un Vorena Bafeta. Tāpēc ir saprotams, kāpēc kriptovalūtas rada raksturīgus draudus pašreizējai finanšu struktūrai.

Kripto Vs Fiat

Nav šaubu, ka fiat ir pakļauts arī neparedzamai svārstībai. Jā, tā ir taisnība, ka kriptovalūtas cenas sliktākajā gadījumā dažu dienu vai pat stundu laikā var samazināties uz pusi no to nominālvērtības, taču tas ir pilnīgi atšķirīgs nestabilitātes veids nekā fiat. Kriptovalūtu tirgus joprojām ir strauji attīstoša nozare, un, ieviešot atbilstošus drošības pasākumus un stratēģijas svārstību pārvaldībai, šo atkārtoto trūkumu var novērst.

Visu laiku apmaiņas līdzekļus parasti nodrošināja kāds taustāms priekšmets ar reālo dzīves vērtību, taču to nevar teikt par fiat, kā mēs to pazīstam šodien. Tehniski fiat ir tikpat spēcīga kā cilvēku ticība. Vienkārši sakot, tos ‘atbalsta’ valsts parāds. Tas nozīmē, ka tad, ja valsts nespēj atmaksāt savu parādu un izmanto drukāšanu vairāk naudas, tas var izraisīt hiperinflāciju un faktiskās valūtas devalvāciju. Venecuēla, pēckara Ungārija un Zimbabve, kurai tikko bija reģistrēta 58. inflācijas krīze, ir fantastiski gadījuma pētījumi par nesaistītu fiat.

Ieskats globālajās finanšu krīzēs pēdējo 40 gadu laikā atklāj kritisku trūkumu fiat, kas varētu sabrukt pasaules ekonomikā. Naudas centralizācija, šķiet, pakļauj valūtu korupcijas un ļaunprātīgas rīcības ļaunprātīgai izmantošanai, kam ir pierādīts, ka tālejoša ietekme ir uz pilsoņiem, kuri paļaujas uz suverēnu valūtu kā veidu, kā iegūt būtiskas preces. Kā daudzi atcerēsies, 2008. gada globālo finanšu krīzi izraisīja virkne ASV valdības banku regulējošās politikas, kas bankām ļāva ātri un brīvi spēlēt ar skaidru naudu un parādiem. Partija strauji apstājās Volstrītas stila vilkā, kad Lehman Brothers uzsāka globālo sabrukuma un likviditātes krīzi, kas galu galā tika uzskatīta par vissliktāko finanšu krīzi kopš 1930. gada lielās depresijas..

Pateicoties blokķēdes nemainīgajai izplatītajai virsgrāmatai, kriptovalūtas ir pasargātas no iepriekš aprakstītajiem jautājumiem. Protams, kriptonauda nav pakļauta inflācijai, jo tirgū laisto žetonu skaits vienmēr ir noteikts. Piemēram, Bitcoin plāno izveidot tikai 21 miljonu žetonu, un kopējā piegāde būs pilnīga, tiklīdz būs iegūts pēdējais marķieris. Tas nozīmē, ka galu galā, pateicoties lielam pieprasījumam un fiksētam piedāvājumam, bitcoīnam vajadzētu saglabāt savu vērtību labāk nekā fiat valūtām.

Bitcoins tiek ģenerēti arī demokratizētā sarežģītu skaitļošanas uzdevumu risināšanas procesā. Kā tāds nav neviena subjekta, kas tos turētu vai izplatītu. Šim decentralizētam valūtas izveidei ideālā gadījumā vajadzētu padarīt bitcoīnu kā valūtu brīvu no manipulācijām. Protams, šajā ideoloģijā ir daži kinki. Piemēram, fakts, ka Ķīnā tiek iegūts pārliecinošs skaits bitkoīnu, vai fakts, ka nedaudz spēcīgu kalnrūpniecības baseinu atrodas aiz bitcoin ieguves, bloku validēšanas un atlīdzību vākšanas par tīkla atbalstīšanas centieniem.

Tie visi izklausās diezgan centralizēti un līdzīgi fiat valūtas ražošanas ciklam, taču kriptonauda nes solījumu nodrošināt finanšu sistēmas maiņu, adot stipru audumu, kura fons var nodrošināt spēcīgu, vispārpieņemtu, globālu valūtu attīstību, kas ir agnostiski attiecībā uz valstspiederību, robežām un kapitāla kontroli, ko iekasējuši partizānu finanšu regulatori.

Kriptobanka varētu būt nākotne

Unikālā forma, kādā pastāv kriptonauda (kā šifrēti algoritmi), ļauj aktīvus ģenerēt un saglabāt tiešsaistē. Kriptovalūtas lietotāji izveido makus, kuriem tiek piešķirtas unikālas, anonīmas adreses monētu glabāšanai. Alternatīvi, kriptovalūtas apmaiņa ļauj lietotājiem arī tirgot un uzglabāt savus aktīvus biržas karstajā makā vai saldētavā. Darījumos un tirdzniecībā dominējot kā galvenajam kriptovalūtas lietošanas gadījumam, pietika ar aukstu, cietu un karstu maku. Tomēr nepārtraukta kriptovalūtu nozares izaugsme un attīstība ir radījusi nepieciešamību pēc paaugstinātas funkcionalitātes. Tādējādi prasība par kriptobankām.

Kriptobanka varētu būtiski mainīt kripto sektoru, jo tā drošie maki, viedie līgumi, dApps un izplatītās virsgrāmatas tehnoloģija nodrošina funkcijas, kas pārsniedz un pārsniedz seifa pamatpakalpojumus. Šīs bankas būtībā ir tradicionālo banku decentralizētas versijas, un to darbību nodrošina blokķēdes tehnoloģija. Kriptogrāfijas bankām izveidotās specializētās blokķēdes darbojas kā “autoritātes” punkts, un tas nozīmē, ka kriptoinstitūcijas, piemēram, Datarius, Crypterium vai Eiropas Kripto banka, spēj patstāvīgi izpildīt virkni funkciju, izmantojot blokķēdi.

Nemaināms bankas konts ar bloķēšanas ķēdi ar neierobežotu piekļuvi

To pašu tehnoloģiju, kas ir Bitcoin pamatā, tagad kriptobankas izmanto, lai atrisinātu dažas ilgstošas ​​finanšu problēmas, kas nomoka tradicionālo banku sektoru. Faktiski viens no tradicionālās bankas visvairāk satraucošajiem aspektiem ir bankas kontu turētāju nespēja patiesi pilnībā kontrolēt savus līdzekļus.

Jā, bankas sniedz kontu izrakstus dalībniekiem, taču ir daudz stāstu, kas uzsver, cik grūti klientiem var būt naudas atgūšana noteiktos atbildību mīkstinošos apstākļos. Piemēram, dažos gadījumos, kad pieprasa mantojumu, kuru atstājis mirušais, var paiet mēneši, ja vien gadi nav dārgi birokrātiski, lai piekļūtu bankās esošajiem aktīviem, un bieži vien juristiem ir nepieciešams starpnieks konfliktos starp konta turētājiem un finanšu iestādēm. Pievienojiet tam faktu, ka bankas aizdod noguldītāju naudu, lai gūtu peļņu, praksi, kuru ASV Vērtspapīru un biržu komisija ātri apturētu un marķētu kā "mazgāt tirdzniecību" akciju tirgos.

Kontrastējiet šo neapmierinošo pieredzi ar kriptovalūtu, un cilvēks sāks redzēt kriptobanku priekšrocības un nepieciešamību. Kriptonauda tiek glabāta lietotāju īpašumā esošajos un kontrolētos maciņos, un, atstājot to biržā, biržai nav piekļuves vai pilnvaru attiecībā uz monētām platformā. Viņu uzdevums ir vienkārši atvieglot kriptogrāfijas-kriptogrāfijas un kriptogrāfijas-kriptogrāfijas apmaiņu un nodrošināt lietotājiem drošus seifus, lai noguldītu monētas.

Kriptobanku lietotājiem ir absolūta kontrole pār saviem digitālajiem aktīviem, un viņi var veikt darījumus jebkurā laikā. Kripto bankām ir arī augsts darījumu ierobežojums. Lietotāji var nosūtīt samērā lielas darījumu summas, kas nodrošina ērtības veikt lielus darījumus, kas piesaistītu FIB un citu regulatoru uzmanību tradicionālajā sektorā.

Globālie darījumi

Pasaules Banka ziņoja, ka līdzekļu pārskaitījumi valstīm ar zemiem un vidējiem ienākumiem 2017. gadā sasniedza visu laiku augstāko līmeni, kas ir vienāds ar 8.5% pieaugumu no 429 miljardiem USD 2016. gadā līdz 466 miljardiem USD 2017. gadā. par 7% no 573 līdz 613 miljardiem ASV dolāru tajā pašā periodā. Pasaules Banka arī paredzēja papildu pieaugumu par 4,1% un 4,6% attiecīgajās kategorijās 2018. gadā.

Šī statistika rāda, ka ar atbilstošu infrastruktūru aizvien lielāku līdzekļu apjomu varētu pārsūtīt pāri robežām, taču pašreizējais jautājums ir tāds, ka tradicionālie banku ierobežojumi kavē mērogošanu, lai nodrošinātu strauju naudas pārskaitījumu pieaugumu.

Augstas maksas

Tradicionālās bankas rada daudz ienākumu, izmantojot bankas komisijas. Katram atsevišķam darījumam ir pievienota maksa no overdrafta līdz bankomāta izņemšanai, vietējiem un starptautiskiem pārskaitījumiem un pat konta uzturēšanai. Lietotāji ir pieraduši iekasēt maksu, bet arī šķiet, ka katru gadu maksa kļūst smieklīgi augsta! Ir arī slēpto maksu aspekts, kas tiek slēpti iekasēts no kontu turētājiem, jo ​​banku izmantotie dažādi procesi ir maz pārredzami. Tas varētu vēl vairāk palielināt iesaistītās maksas.

Blokķēdes tīkli parasti nosaka pamata darījumu maksu, kas bieži vien ir minimāla. Tas ir tāpēc, ka maksājumi ir tieši un tiem nav ilgu procesu, kas rada izmaksas. Blokķēdes darījumi, izmantojot kriptobankas, tiek publicēti publiskajā virsgrāmatā, un ikviens var pārbaudīt darījumus, jo tie ir 100% pārredzami, kas novērš krāpšanu un slēptās izmaksas.

Ir vērts atzīmēt, ka bankas pašas pārbauda un revidē procesus. Tas rada izmaksas viņu beigās, un tās tiek nodotas klientam. No otras puses, Blockchain veic uzskaiti un veic ķēdes darbību revīzijas bez papildu izmaksām.

Ilgi darījumu laiki

Visiem patīk, ja bankas viņiem paziņo, ka viņu konti ir ieskaitīti, it īpaši pēc ilgām satraucošām nenoteiktības dienām. Viss varētu būt daudz vienkāršāk un mazāk saspringts, ja līdzekļi to varētu ieskaitīt kontā, tiklīdz tos apstiprina sūtītājs. Pašlaik tas ir tehniski grūti tradicionālajām bankām, kuras, iespējams, vēl nav izmēģinājušas Ripple blockchain produktus.

Veicot tradicionālos pārskaitījumus, lietotāji skaidru naudu nepiešķir tieši. Klienti pieprasa savai bankai pārskaitīt līdzekļus lietotājiem citās bankās vai tajā pašā bankā dažādās vietās. Banka apstiprina darījumus, kad tie ir pārbaudīti pret izdevēju kontu, un pēc tam veic aizmugurisku norēķinu ar saņēmēju banku. Parasti tas aizņem apmēram 2 darba dienas.

Tas parāda, ka tradicionālās bankas nenodrošina lietotājiem absolūtu piekļuvi saviem līdzekļiem un to kontroli. No otras puses, kriptovalūtas īpašnieki vienmēr saglabā pilnīgu savu līdzekļu valdījumu un var tieši nosūtīt līdzekļus uz vēlamajiem seifiem, tādējādi darījumi tiek nekavējoties pabeigti. Dažu sekunžu laikā, ne vairāk kā dažu minūšu laikā, līdzekļi tiek noguldīti saņēmēju kontos.

Datu drošība

Pieaugot tehnoloģijai, sliktie aktieri kļūst labāki. Hakeri ir izstrādājuši ieroču arsenālu, ko viņi izvieto pret nenojaušošiem lietotājiem un neaizsargātiem datoriem, mobilajiem tālruņiem, vietnēm, e-pasta kontiem un korporatīvo lietotāju datubāzēm. Cietie uzlaušanas, pikšķerēšanas, izpirkuma programmatūras un DDoS uzbrukumi un dažādu kodu ievainojamību izmantošana ļauj hakeriem veikli kompromitēt sistēmas un nozagt lietotāju identitāti, līdzekļus un citas vērtīgas personiskās un finanšu detaļas, kuras var gūt peļņā tumšajā tīmeklī. Arī trešās personas, piemēram, bankas darbinieki, kuriem ir piekļuve personas datiem, konta datus var pārdot vai noziedzīgi izmantot savā labā. Šī neaizsargātība un augsts risks ir pieejamu personas datu rezultāts, kas atklāti identificē klientus.

Kriptovalūtās tiek izmantotas šifrēšanas metodes, kas nodrošina, ka seifa adreses nevar saistīt ar lietotājiem. Vēl labāk – maka adreses mainās pēc katra darījuma. Tas ir vēl viens drošības faktors, ko nodrošina divfaktoru autentifikācija (2FA) makos, kas palīdz tos drošībā padarīt seifus neiespējamus uzlauzt..

Aizdevumi

Pirms neilga laika tradicionālās bankas bija pievilcīgākas, pateicoties aizdevumu pakalpojumiem, kurus kriptovalūtas nevarēja piedāvāt. Tomēr ar šifrētiem kredītiem ir stabila virzība, lai tie kļūtu par mainstream un traucējošāku formu vai kapitāla piesaistīšanu.

Kriptogrāfisko banku izsniegtos aizdevumus bieži vien ir ātrāk apstrādāt, un to procentu likmes ir daudz zemākas. Vēl svarīgāk ir tas, ka kriptobankām ir objektīvi kritēriji attiecībā uz aizdevuma izsniegšanu, nevis subjektīvie kolēģi. Klienti, kuri meklē aizdevumus tradicionālajās bankās, varētu saskarties ar atsvešinātību, mainīgas likmes, pamatojoties uz virkni subjektīvu faktoru, un starptautiskie finanšu noteikumi arī varētu liegt dažus pretendentus uzskatīt par aizdevuma kandidātiem.

Tā kā šifrētie aizdevumi ir salīdzinoši jauns pakalpojums, tirgū ir maz uzņēmumu, kas tos piedāvā. BlockFi ļauj kriptogrāfijas īpašniekiem izbaudīt likviditāti, savukārt monētas “gozējas”, lai gūtu labumu no nākotnes cenu pieauguma. BlockFi aizņēmējiem ir jāiegulda savi aktīvi naudas makos, no kuriem viņi nevar izņemt naudu, pirms viņi saņem aizdevumu. Tas nāk kā divkāršs ieguvums, jo digitālās valūtas, kurās monētu iegūšanai izmanto “Stake Proof” (PoS) vienprātību, apbalvo lietotājus, kuriem ir noteikts monētu skaits..

Citi agrīno putnu iesācēji, kas virzās uz kriptokreditēšanas lauku, ir FotonBank un Aurora. Līdzīgi kā BlockFi, katrs piedāvā aizdevumus, kuru nodrošinājumam ir nepieciešami digitālie aktīvi. Foton izmanto personīgo kreditēšanas sistēmu, kas novērtē un uzsver individuālo kredītvērtību, izmantojot lietotāja darbību. Kredītreitingus papildina arī atlīdzības sistēma, kas palielina reitingus lietotājiem, kuri piedalās tīkla uzlabošanā.

Turklāt šis objektīvais kreditēšanas process ļauj lietotājiem pakāpeniski palielināt reputāciju un kredītspēju, kad viņi aizņemas vairāk un atmaksā atlikumu. Šī objektīvā aizdevumu izsniegšanas metode tiek atkārtota arī Aurora pieejā, jo uzņēmums izmanto objektivitātes pakalpojumus, piemēram, uPort, KYC apliecinājumus un riska algoritmus, lai izstrādātu objektīvus klientu kredītreitingus. Šo procesu integrēšanas kreditēšanas procesā priekšrocība ir cilvēku ietekmes novēršana, kas rada aizspriedumus tradicionālajā banku jomā. Kriptobankas patiešām varētu darboties kā godīgi aizdevēji, kas droši un ātri saņem naudu tiem, kuriem tā nepieciešama.

Parasti kriptobankas piedāvā pakalpojumu kopumu, kas novērš tradicionālajām bankām raksturīgos jautājumus. Starp tiem ir maksājumu vārti, valūtas maiņa un virtuālie bankas pakalpojumi. Kriptobankas, piemēram, Aurora un Foton, piedāvā šo trīs pakalpojumu kombināciju. Viens darbojas ar vienu decentralizētu kapitālu, kas piedāvā aizdevumus, izmantojot platformai raksturīgu stabiloīnu, ko sauc par Boreals, bet otrs piedāvā vairāk dažādot bankas funkcijas.

Kontus var konfigurēt kā personiskos vai biznesa kontus, un lietotājiem ir unikāla izvēle darboties ar baltu vai melnu kontu. Melnie konti ir anonīmi ikdienas darījumu ierobežojumiem, lai tie atbilstu ES likumiem par naudas atmazgāšanu (AML). No otras puses, uz baltajiem kontiem attiecas pārbaude “zini savu klientu” (KYC), kas nodrošina zemākas komisijas maksas un neierobežotus darījumus..

Kriptu banku unikālā lieta ir tā, ka tās var palaist atvērtā koda blokķēdes, kas integrējas ar citiem tīkliem, izmantojot decentralizētas lietojumprogrammas (dApps), un ir arī iespēja izveidot savienojumu ar platformu tikai ar viedo līgumu starpniecību.

Smagie svari, kas vada baru

Kaut arī kriptobanku jaunizveidotie uzņēmumi, piemēram, BlockFi, Foton un Aurora, rāda lielu solījumu, kriptogrāfijas un tradicionālā finanšu sektora vecie taimeri skatās ne tikai no spārēm. Tiek ziņots, ka Coinbase, kas ir lielākā kriptovalūtu birža pēc tirdzniecības apjoma ASV, meklē federālo banku hartu, lai tā varētu palielināt savas bankas funkcijas, lai kļūtu par kriptobankas standartu. Citas spēcīgas kriptogrāfijas iestādes ceļā uz kripto banku un kripto aizdevēju iekļaušanu ir Binance un Litecoin Foundation.

Japānas finanšu gigants SBI Holdings arī nesen izstrādāja pasaulē pirmo bankas atbalstīto kriptogrāfijas biržu, un 2018. gada 17. jūlijā banka atvēra durvis Japānas valstspiederīgajiem vecumā no 20 līdz 70 gadiem. Nepilnu mēnesi vēlāk banka sāka pieņemt locekļus, kas vecāki par 71 gadu, sakarā ar to, ko tā raksturoja kā “lielu pieprasījumu”. Daudzas citas finanšu iestādes arī ir ņēmušas vērā patērētāju vēlmi pēc šādiem produktiem, sākot izstrādāt normatīvo regulējumu, kas nodrošinās lielāku sadarbību starpniekiem. ar kriptovalūtas apmaiņu.

Pētījumi izsaka savu nozīmi pēc kriptogrāfijas nepieciešamības

Saskaņā ar pētījumu projektu, kuru veica Deep Knowledge Analytics, Big Innovation Center un DAG Global par “Blockchain in UK Industry Landscape Overview 2018”, Lielbritānija ir pozicionējusies līdz 2022. gadam kļūt par galveno bloku ķēdes centru. DAG Global izpilddirektors Šons Kiernans personīgi uzskata, ka “Atšķirība starp abām tradicionālo finanšu un kriptogrāfiskās ekonomikas pasaulēm saglabājas, taču nākamajos gados mēs varam sagaidīt, ka tā mazināsies un galu galā izzudīs.”

Vēl viens pētījums ar nosaukumu “Kriptogrāfijas valūtas: Pārvarēt šķēršļus uzticībai un adopcijai”, kuru pasūtīja eToro un kura autors bija profesors Viljams Knotenbelts, atklāja, ka “Bitcoin un blokķēdes tehnoloģija bankām varētu darīt to, ko mobilie tālruņi darījuši ar tālruņa stabiem”. Galu galā tas ir Deutsche Bank analītiķis Džims Reids, kurš nesamazina vārdus, izšaujot pilnīgi ielādētu šāvienu pāri lokam, kritizējot fiat raksturīgo nestabilitāti. Reids, sakot, komentē attiecības starp centrālajām bankām, valdībām un tradicionālo finanšu sistēmu,

“[Valdības]] ir spiestas noteikt prioritāti zemām procentu likmēm un nominālajai izaugsmei, nevis inflācijas kontrolei, kas varētu būt pasaules globālās valūtas sistēmas beigu sākumā, kas sākās, atsakoties no Bretton Woods 1971. gadā.."

Tā kā blokķēdes tehnoloģija turpina attīstīties un kriptonauda kļūst par pazīstamāku katra patērētāja ikdienas darbību, vajadzība un pieejamā platība to lietošanai turpinās pieaugt. Ņemot vērā daudzos tradicionālās banku sistēmas trūkumus, var droši pieņemt, ka mūsdienu bankas strādā tikai tāpēc, ka ir vienīgā pieejamā iespēja. Tomēr, ienākot daudz efektīvākām un taisnīgākām uz klientu orientētām banku iespējām, ko kriptobankošana piedāvā, ja tās tiek pareizi uzrādītas, tas varētu kļūt par nākotnes banku finanšu modeli.

Par Ronalds Salmonds juniors: Dienā pedagogs, naktī – kriptogrāfiskais zelots. Es pētīju diagrammas, šūpoju tirdzniecību un domāju par blockchain spēju pārveidot pilsētas, komerciju un visu banku sistēmu, kā mēs to zinām!