Avtor Ronald Salmond Jr.

Kriptovaluta je zadnja stopnja denarnega razvoja. Tudi brez pravne in izvršljive definicije denarja so digitalne valute v središču tega, kar bi lahko pomenilo revolucijo v finančnem prostoru, kakršnega poznamo. Rast svetovne brezgotovinske družbe poganja digitalizacija potrošnje in je glavna sila, s katero je treba računati. Od blaga do plemenitih kovin, papirne valute in kredita kriptovalut ni mogoče prezreti, saj se denar še naprej spreminja in mutira po svoji evolucijski poti.

Ko je bil Bitcoin ustvarjen pred desetletjem, je bilo enostavno zanemariti njegov potencial. Od takrat je prišlo do več odpisov prihodnosti kriptovalut, saj njihova nestanovitnost vodi v nenehne katastrofalne zrušitve. Dejansko je trenutno rekord “Bitcoin smrtnih žrtev” na 326. Vendar pa so se kriptovalute izkazale za trdno odločne ob odprtem nasprotovanju tradicionalnih finančnih mogotcev, kot sta Jamie Dimon in Warren Buffett. Zato je razumljivo, zakaj kriptovalute predstavljajo neločljivo grožnjo trenutni finančni ureditvi.

Crypto Vs Fiat

Nobenega dvoma ni, da je tudi fiat dovzeten za nepredvidljivo volatilnost. Da, res je, da se lahko cene kriptovalut v najslabšem primeru v nekaj dneh ali celo urah znižajo za polovico nominalne vrednosti, vendar je to povsem drugačna oblika nestabilnosti kot pri fiatu. Trg kriptovalut je še vedno hitro razvijajoč se sektor in z izvajanjem ustreznih varnostnih ukrepov in strategij za obvladovanje nestanovitnosti je mogoče to ponavljajočo se napako odpraviti.

Skozi čas so bila menjalna sredstva običajno podprta s kakšnim oprijemljivim predmetom z resnično vrednostjo, vendar tega ne moremo trditi za fiat, kot ga poznamo danes. Tehnično so fiat tako močni kot vera, ki jo imajo ljudje vanje. Preprosto povedano, podprti so z dolgom države. To pomeni, da lahko država, ko ne more odplačati dolga in se odloči za tiskanje več denarja, vodi do hiperinflacije in devalvacije dejanske valute. Venezuela, povojna Madžarska in Zimbabve, ki so ravnokar zabeležile 58. inflacijsko krizo, so fantastične študije primerov, da je šel narobe fiat.

Pogled na globalno finančno krizo v zadnjih 40 letih razkriva kritično napako, ki bi lahko skupaj porušila svetovno gospodarstvo. Zdi se, da centralizacija denarja fiatno valuto izpostavlja zlorabi korupcije in zlorab, za katere je bilo dokazano, da imajo daljnosežne učinke na državljane, ki so odvisni od državne valute kot načina pridobivanja osnovnih dobrin. Kot se bodo mnogi spomnili, je svetovno finančno krizo leta 2008 sprožila vrsta ameriških vladnih probančnih regulativnih politik, ki so bankam omogočile, da se hitro in svobodno igrajo z denarjem in dolgom. Zabava se je ustavila Wolf iz Wall Streeta, ko je Lehman Brothers sprožil globalni taljenje in likvidnostno krizo, ki se je končala kot najhujša finančna kriza po veliki depresiji leta 1930.

Zaradi nespremenljive porazdeljene knjige blockchaina so kriptovalute varne pred zgoraj opisanimi težavami. Kriptovalute seveda niso podvržene inflaciji, saj je število žetonov, sproščenih na trg, vedno določeno. Bitcoin na primer namerava ustvariti le 21 milijonov žetonov in celotna ponudba bo končana, ko bo izkopan zadnji žeton. Posledica tega je, da bi sčasoma zaradi velikega povpraševanja in fiksne ponudbe bitcoin ohranil svojo vrednost bolje kot fiatne valute.

Bitcoini nastajajo tudi z demokratiziranim postopkom reševanja zapletenih računskih nalog. Kot taka ni subjekta, ki bi jih imel ali distribuiral. Ta decentralizirano ustvarjanje valut bi v idealnem primeru omogočilo, da bitcoin kot valuta ne bo imel manipulacije. Seveda je v tej ideologiji nekaj zapletov. Vzemimo za primer dejstvo, da je na Kitajskem izkopano ogromno bitcoinov, ali dejstvo, da za rudarjenjem bitcoinov, potrjevanjem blokov in zbiranjem nagrad za prizadevanja za podporo omrežju stoji peščica močnih rudarskih bazenov..

Vse to zveni precej centralizirano in podobno proizvodnemu ciklusu fiat valute, vendar kriptovaluta prinaša obljubo, da bo omogočila premik v finančnem sistemu s pletenjem močne tkanine, katere ozadje lahko omogoči razvoj močnih, splošno sprejetih, globalnih valut, ki so državljanstva, meja in nadzora kapitala, ki ga izvajajo partizanski finančni regulatorji.

Kripto-bančništvo je lahko prihodnost

Edinstvena oblika, v kateri obstaja kriptovaluta (kot šifrirani algoritmi), omogoča, da se sredstva ustvarjajo in hranijo v spletu. Uporabniki kriptovalut ustvarjajo denarnice, ki jim dodelijo edinstvene, anonimne naslove za shranjevanje kovancev. Druga možnost je, izmenjave kriptovalut uporabnikom omogočajo tudi trgovanje in shranjevanje svojih sredstev v vroči denarnici ali hladilnici borze. Ko so transakcije in trgovanje prevladovale kot glavni primer uporabe primerov uporabe kriptovalut, so zadoščale hladne, trde in vroče denarnice. Vendar pa sta nenehna rast in razvoj industrije kriptovalut povzročila potrebo po večji funkcionalnosti. Zato zahteva po kripto bankah.

Kripto-bančništvo bi lahko revolucioniralo kripto sektor, saj njegove varne denarnice, pametne pogodbe, dApps in tehnologija porazdeljene knjige zagotavljajo funkcije, ki presegajo osnovne storitve denarnice. Te banke so v bistvu decentralizirane različice tradicionalnih bank in jih poganja tehnologija veriženja blokov. Namenske verige blokov, izdelane za kripto banke, delujejo kot točka “avtoritete”, kar pomeni, da lahko kripto institucije, kot so Datarius, Crypterium ali Evropska kriptobanka, same izvršijo vrsto funkcij prek verige blokov..

Nespremenljiv bančni račun na podlagi verige blokov z neomejenim dostopom

Kripto-banke zdaj uporabljajo isto tehnologijo, ki podpira bitcoin, za reševanje nekaterih dolgotrajnih finančnih težav, ki pestijo tradicionalni bančni sektor. Pravzaprav je eden najbolj vznemirljivih vidikov tradicionalnega bančništva nezmožnost imetnikov bančnih računov, da resnično izvajajo popoln nadzor nad svojimi sredstvi..

Da, banke članom zagotavljajo izpiske na računih, vendar obstaja veliko zgodb, ki poudarjajo, kako težko je, da stranke v določenih olajševalnih okoliščinah pridobijo svoja sredstva. Na primer, v nekaterih primerih uveljavljanja dediščine, ki jo je zapustil pokojni, bi lahko trajala meseci, če ne leta dragih birokratskih postopkov za dostop do premoženja v bankah, pogosto pa so tudi odvetniki potrebni za posredovanje sporov med imetniki računov in finančnimi institucijami. Če k temu dodamo še dejstvo, da banke posojajo denar vlagateljem za ustvarjanje dobička, bi to ameriška komisija za vrednostne papirje in borzo hitro ukinila in označila kot "pranje trgovanja" na delniških trgih.

Primerjajte te frustrirajoče izkušnje s kriptovalutami in človek bo začel videti prednosti in potrebe kriptobank. Kriptovalute se hranijo v denarnicah, ki so v lasti in pod nadzorom uporabnikov, ko jih borza pusti na borzi, nima dostopa in pooblastil nad kovanci na platformi. Njihova naloga je preprosto olajšati izmenjavo kripto-do-fiat in kripto-do-kripto ter uporabnikom zagotoviti varne denarnice, da položijo svoje kovance.

Uporabniki kriptobanke imajo popoln nadzor nad svojimi digitalnimi sredstvi in ​​lahko transakcije izvajajo kadar koli. Tudi kripto banke imajo visoko omejitev transakcij. Uporabniki lahko pošljejo razmeroma visoke transakcijske zneske, kar zagotavlja udobje za izvajanje velikih transakcij, ki bi pritegnile pozornost FBI in drugih regulatorjev v tradicionalnem sektorju..

Globalne transakcije

Svetovna banka je poročala, da so nakazila sredstev državam z nizkim in srednjim dohodkom v letu 2017 dosegla najvišjo vrednost, kar pomeni 8,5-odstotno povečanje z 429 milijard USD v letu 2016 na 466 milijard USD v letu 2017. Splošno so se izboljšala tudi svetovna nakazila, vključno z državami z visokim dohodkom za 7% s 573 na 613 milijard USD v istem obdobju. Svetovna banka je v letu 2018 predvidela tudi dodatna povečanja za 4,1% in 4,6% v zadevnih kategorijah.

Ti statistični podatki kažejo, da bi lahko z ustrezno infrastrukturo vedno več sredstev pošiljali čez meje, vendar je trenutno vprašanje, da tradicionalne bančne omejitve ovirajo povečanje obsega, da bi poskrbeli za hitro rast nakazil..

Visoke pristojbine

Tradicionalne banke ustvarijo velik dohodek z bančnimi provizijami. Za vsako posamezno transakcijo so povezane provizije od prekoračitev do dvigov na bankomatih, domači in mednarodni prenosi in celo vzdrževanje računa se plačajo. Uporabniki so se navadili plačevati pristojbine, vendar se zdi, da postajajo pristojbine vsako leto smešno visoke! Obstaja tudi vidik skritih provizij, ki se tajno obračunavajo imetnikom računov, saj je malo preglednosti različnih postopkov, ki jih uporabljajo banke. To bi lahko dodatno znatno zvišalo vključene pristojbine.

Blockchain omrežja običajno določijo osnovne provizije za transakcije, ki so pogosto minimalne. To je zato, ker so plačila neposredna in nimajo dolgih postopkov, ki povzročajo stroške. Blockchain transakcije prek kriptobank so objavljene v javni knjigi in vsakdo lahko nadzoruje transakcije, saj so 100% transparentne, kar odpravlja prevare in kakršne koli skrite stroške.

Omeniti velja, da banke same preverjajo in revidirajo postopke. To na koncu ustvari stroške, ki se prenesejo na kupca. Blockchain pa vodi evidence in izvaja revizije dejavnosti v verigi brez dodatnih stroškov.

Dolgi časi transakcij

Vsi imajo radi, ko jih banke obvestijo, da so bili njihovi računi knjiženi v dobro, zlasti po dolgih muhastih dneh negotovosti. Vse bi lahko bilo veliko lažje in manj stresno, če bi sredstva lahko prišla na račun takoj, ko jih je odobril pošiljatelj. Trenutno je to tehnično težko za tradicionalne banke, ki morda še niso pilotirale Rippleovih blockchain izdelkov.

Pri običajnih nakazilih uporabniki gotovine ne delijo neposredno. Stranke pri svoji banki zahtevajo prenos sredstev uporabnikom v drugih bankah ali isti banki na različnih lokacijah. Banka odobri transakcije, ko je preverjena na izdajateljskem računu, nato pa opravi začasno poravnavo z banko prejemnico. To običajno traja približno 2 delovna dneva.

To dokazuje, da tradicionalne banke uporabnikom ne zagotavljajo absolutnega dostopa do njihovih sredstev in nadzora nad njimi. Po drugi strani pa lastniki kriptovalut vedno ostanejo v celoti v lasti svojih sredstev in lahko sredstva neposredno pošljejo na želene denarnice, pri čemer se transakcije takoj zaključijo. V nekaj sekundah, največ v nekaj minutah, se sredstva položijo na račune prejemnikov.

Varnost podatkov

Ko tehnologija raste, se slabi igralci izboljšujejo. Hekerji so razvili arzenal orožja, ki ga uporabljajo proti nič hudega slutečim uporabnikom in ranljivim računalnikom, mobilnim telefonom, spletnim mestom, e-poštnim računom in bazam podatkov podjetij. Trdi vdori, lažno predstavljanje, napadi ransomware in DDoS ter izkoriščanje ranljivosti v različnih kodah omogočajo hekerjem, da spretno ogrozijo sisteme in ukradejo uporabniške identitete, sredstva in druge dragocene osebne in finančne podatke, ki jih lahko prodajo za dobiček na temnem spletu. Tudi tretje osebe, kot je bančno osebje, ki ima dostop do osebnih podatkov, lahko podatke o računu prodajo ali kaznivo uporabijo v lastno korist. Ta ranljivost in visoko tveganje sta posledica dostopnih osebnih podatkov, ki odkrito identificirajo stranke.

Kriptovalute uporabljajo metode šifriranja, ki zagotavljajo, da naslovov denarnice ni mogoče povezati z uporabniki. Še bolje, naslovi denarnice se spremenijo po vsaki transakciji. To je nadaljnja varnostna izvedba z dvofaktorsko overitvijo (2FA) na denarnicah, ki jim pomaga zagotoviti, da denarnic ni mogoče vdreti v njih..

Posojila

Nedolgo nazaj so bile tradicionalne banke bolj privlačne zaradi posojilnih storitev, ki jih kriptovalute niso mogle ponuditi. Vendar posojila s kriptozavarovanjem stalno vztrajajo, da postanejo bolj splošna in moteča oblika ali zbiranje kapitala.

Posojila, izdana pri kripto bankah, so pogosto hitreje obdelana in imajo veliko nižje obrestne mere. Še pomembneje je, da so kripto banke pri merilih za izdajo posojil objektivne v primerjavi s svojimi subjektivnimi partnerji. Stranke, ki iščejo posojila pri tradicionalnih bankah, bi se lahko soočile z odtujitvijo, spremenljive obrestne mere, ki temeljijo na vrsti subjektivnih dejavnikov, in mednarodni finančni predpisi bi lahko tudi preprečili, da bi se nekateri prosilci šteli za kandidate za posojila.

Ker so kripto posojila razmeroma nova storitev, je na trgu malo subjektov, ki jih ponujajo. BlockFi lastnikom kripto omogoči, da uživajo likvidnost, medtem ko kovanci kosajo, da izkoristijo prihodnje apreciacije cen. Posojilojemalci BlockFi morajo svoje premoženje vložiti v denarnice, ki jih ne morejo dvigniti, preden prejmejo posojilo. To je dvojna prednost, saj digitalne valute, ki uporabljajo konsenz Dokaz o vložku (PoS) za rudarstvo kovancev, nagrajujejo uporabnike, ki imajo določeno število kovancev..

Drugi start-upi z zgodnjimi pticami, ki napredujejo na področju kriptoposojanja, so FotonBank in Aurora. Podobno kot BlockFi vsaka ponuja posojila, za katera je potrebno zavarovanje z digitalnimi sredstvi. Foton uporablja osebni kreditni sistem, ki meri in poudarja posamezne kreditne vrednosti z aktivnostmi uporabnikov. Bonitetne ocene dopolnjuje tudi sistem nagrajevanja, ki poviša ocene za uporabnike, ki sodelujejo pri izboljšanju mreže.

Poleg tega ta postopek nepristranskega posojanja omogoča uporabnikom, da postopoma gradijo svoj ugled in kreditno sposobnost, saj si izposojajo več in vračajo svoja stanja. Ta objektivna metoda izdajanja posojil je ponovljena tudi v pristopu Aurore, saj podjetje uporablja identitetne storitve, kot so uPort, potrdila KYC in algoritme tveganj, da pripravi nepristranske bonitetne ocene strank. Korist teh procesov, ki so vključeni v posojilni postopek, je odstranitev človeškega vpliva, ki ustvarja pristranskost v tradicionalnem bančništvu. Kripto banke bi lahko resnično delovale kot pošteni posojilodajalci, ki varno in hitro dobijo denar tistim, ki ga potrebujejo.

Na splošno kripto banke ponujajo nabor storitev, ki odpravljajo težave, ki so postale značilne za tradicionalne banke. Med njimi so plačilni prehodi, menjalnica valut in storitve virtualnih bank. Kripto banke, kot sta Aurora in Foton, ponujajo kombinacijo teh treh storitev. Ena upravlja z enim decentraliziranim kapitalom, ki ponuja posojila prek platforme, specifične stabilcoin, imenovane Boreals, druga pa ponuja večjo raznolikost svojih bančnih funkcij.

Račune je mogoče konfigurirati kot osebne ali poslovne račune, uporabniki pa imajo edinstveno možnost upravljanja belega ali črnega računa. Črni računi so anonimni z dnevnimi omejitvami transakcij, da bi izpolnili zakone EU o pranju denarja (AML). Beli računi pa so podvrženi preverjanju vedeti svojega odjemalca (KYC), ki zagotavlja nižje provizije in neomejene transakcije.

Edinstveno pri kripto bankah je, da lahko poganjajo odprtokodne verige blokov, ki se integrirajo z drugimi omrežji prek decentraliziranih aplikacij (dApps), obstaja pa tudi možnost, da se na platformo povežejo izključno s pametnimi pogodbami.

Težki uteži, ki vodijo paket

Medtem ko zagonska podjetja s kriptobankami, kot so BlockFi, Foton in Aurora, obetajo veliko, starodobniki kripto in tradicionalnega finančnega sektorja ne gledajo samo s špirovcev. Coinbase, največja borza kriptovalut po obsegu trgovanja v ZDA, menda išče zvezno bančno listino, ki bi ji omogočila, da poveča svoje bančne funkcije in postane standard kriptobanke. Med druge močne kripto ustanove na poti, da postanejo kripto banke in kriptoposojilodajalci, sta Binance in Litecoin Foundation.

Japonski finančni gigant SBI Holdings je prav tako nedavno razvil prvo kripto borzo, ki jo podpira banka, in 17. julija 2018 je banka odprla vrata japonskim državljanom, starim od 20 do 70 let. Manj kot mesec dni kasneje je banka začela sprejemati člane, starejše od 71 let, zaradi tega, kar je označila kot „veliko povpraševanje.“ Številne druge finančne institucije so prav tako opazile željo potrošnikov po takšnih izdelkih, ko so začele razvijati regulativne okvire, ki bodo spodbujali večje sodelovanje z izmenjavami kriptovalut.

Raziskave svojo težo postavljajo na potrebo po kripto bančništvu

Glede na raziskovalni projekt, ki so ga izvedli Deep Knowledge Analytics, Big Innovation Center in DAG Global o „Blockchain in UK Industry Landscape Overview 2018“, naj bi Združeno kraljestvo postalo glavno središče blockchainov do leta 2022. Generalni direktor DAG Global Sean Kiernan osebno verjame, da “Vrzel med dvema svetovoma tradicionalnih financ in kripto ekonomije ostaja, vendar lahko v prihodnjih letih pričakujemo, da se bo to zmanjšalo in sčasoma izginilo.”

Druga študija z naslovom “Kriptovalute: premagovanje ovir za zaupanje in posvojitev”, ki jo je naročil eToro, avtor pa profesor William Knottenbelt, je pokazala, da “tehnologija Bitcoin in blockchain lahko naredi bankam tisto, kar so mobilni telefoni storili na telefonskih stebrih.” Konec koncev je analitik Deutsche Bank Jim Reid tisti, ki svojih besed ne iztisne tako, da sproži popolnoma nabit strel čez lok in kritizira inherentno nestabilnost fiat-a. Reid komentira odnos med centralnimi bankami, vladami in tradicionalnim finančnim sistemom,

»[Vlade]] so prisiljene dati prednost nizkim obrestnim meram in nominalni rasti pred nadzorom nad inflacijo, kar bi lahko napovedalo na začetku konca svetovnega sistema fiat-valut, ki se je začel z opuščanjem Bretton Woodsa leta 1971."

Ker se tehnologija veriženja blokov še naprej razvija in kriptovalute postajajo bolj poznan del vsakodnevnih dejavnosti vsakega potrošnika, se bodo potrebe in razpoložljivi prostor za njihovo uporabo še naprej povečevali. Glede na številne pomanjkljivosti tradicionalnega bančnega sistema je varno domnevati, da današnje banke delujejo samo zato, ker so na voljo edina možnost. Vendar pa bi lahko z vstopom na trg učinkovitejših in pravičnejših do strank usmerjenih bančnih možnosti, ki jih ponuja kripto-bančništvo, če jih pravilno predstavimo, postal prihodnji finančni model za bančništvo.

O tem Ronald Salmond ml: Vzgojitelj podnevi, kripto zilot ponoči. Brskam po grafikonih, premikam trgovino in premišljujem o zmožnosti blockchaina za preoblikovanje mest, trgovine in celotnega bančnega sistema, kot ga poznamo!