Autor: Ronald Salmond Jr.
Kryptomena je najnovšou etapou menového vývoja. Aj bez zákonnej a vynútiteľnej definície peňazí sú digitálne meny v strede toho, čo by mohlo predstavovať revolúciu vo finančnom priestore, ako ho poznáme. Rast globálnej bezhotovostnej spoločnosti je poháňaný digitalizáciou spotreby a je hlavnou silou, s ktorou treba rátať. Od komodít po drahé kovy, papierovú menu a pôžičky nemožno kryptomeny ignorovať, pretože peniaze sa neustále vyvíjajú a mutujú pozdĺž svojej evolučnej cesty.
Keď boli bitcoiny vytvorené pred desiatimi rokmi, bolo ľahké odmietnuť ich potenciál. Odvtedy došlo k niekoľkým odpisom o budúcnosti kryptomien, pretože ich volatilita vedie k neustálym katastrofickým krachom. Aktuálny rekord v skutočnosti drží „úmrtnosť bitcoinu“ na hodnote 326. Kryptomeny sa však preukázali neochvejne rozhodné tvárou v tvár otvorenému odporu tradičných finančných magnátov ako Jamie Dimon a Warren Buffett. Je preto pochopiteľné, prečo kryptomeny predstavujú inherentnú hrozbu pre súčasné finančné nastavenie.
Krypto Vs Fiat
Niet pochýb o tom, že fiat je náchylný aj na nepredvídateľnú volatilitu. Áno, je pravda, že ceny kryptomeny môžu v najhoršom scenári klesnúť o polovicu ich nominálnej hodnoty v priebehu niekoľkých dní alebo dokonca hodín, ale jedná sa o úplne inú formu nestability ako u fiat. Trh s kryptomenami je stále rýchlo sa rozvíjajúcim odvetvím a implementáciou vhodných bezpečnostných opatrení a stratégií na riadenie volatility je možné túto opakujúcu sa chybu napraviť..
Po celú dobu boli prostriedky výmeny zvyčajne kryté nejakou hmatateľnou položkou s hodnotou v reálnom živote, ale to isté sa nedá povedať o fiate, ako ho poznáme dnes. Technicky sú fiat rovnako silné ako viera, ktorú v nich ľudia majú. Zjednodušene povedané, sú „kryté“ dlhom krajiny. To znamená, že keď krajina nie je schopná splatiť svoj dlh a využije možnosť tlačiť viac peňazí, môže to viesť k hyperinflácii a devalvácii skutočnej meny. Venezuela, povojnové Maďarsko a Zimbabwe, ktoré práve zaznamenali 58. inflačnú krízu, sú fantastickými prípadovými štúdiami pokazenia nerozviazaného fiatu.
Pohľad na globálne finančné krízy za posledných 40 rokov odhaľuje kritickú chybu v rámci fiat, ktorá by mohla zrútiť svetovú ekonomiku dohromady. Zdá sa, že centralizácia peňazí vystavuje nekrytú menu zneužívaniu korupcie a nesprávnym praktikám, o ktorých sa preukázalo, že majú ďalekosiahle účinky na občanov závislých od suverénnej meny ako spôsobu získavania základného tovaru. Ako si mnohí pamätajú, globálnu finančnú krízu v roku 2008 vyvolala séria amerických protibankových regulačných politík, ktoré bankám umožnili rýchlo a rýchlo hrať s hotovosťou a dlhom. Strana sa rázne zastavila Vlk z Wall Street, keď Lehman Brothers odštartovala globálnu krízu kolapsu a likvidity, ktorá sa nakoniec stala najhoršou finančnou krízou od veľkej depresie v roku 1930..
Vďaka nemennej distribuovanej hlavnej knihe blockchainu sú kryptomeny v bezpečí pred vyššie opísanými problémami. Kryptomeny prirodzene nepodliehajú inflácii, pretože počet tokenov uvoľnených na trh je vždy pevný. Napríklad bitcoin má v úmysle vytvoriť iba 21 miliónov tokenov a celková zásoba bude kompletná po vyťažení posledného tokenu. Z toho vyplýva, že nakoniec by si bitcoin vďaka vysokému dopytu a pevnej ponuke mal udržať svoju hodnotu lepšie ako fiat meny.
Bitcoiny sa generujú aj demokratizovaným procesom riešenia zložitých výpočtových úloh. Preto neexistuje subjekt, ktorý by ich držal alebo distribuoval. Táto decentralizovaná tvorba meny by v ideálnom prípade mala robiť bitcoiny ako menu bez manipulácie. V tejto ideológii samozrejme existujú určité zalomenia. Vezmime si napríklad skutočnosť, že v Číne sa ťaží ohromný počet bitcoinov, alebo skutočnosť, že za ťažbou bitcoinov, overovaním blokov a zbieraním odmien za snahu o podporu siete stojí hrsť výkonných banských združení..
To všetko znie dosť centralizovane a podobne ako v produkčnom cykle fiat meny, ale kryptomena nesie prísľub poskytnutia posunu vo finančnom systéme spojením silnej štruktúry, ktorej pozadie môže zabezpečiť rozvoj silných, všeobecne akceptovaných, globálnych mien, ktoré sú agnostik pre národnosť, hranice a kontrolu kapitálu vyberanú partizánskymi finančnými regulátormi.
Kryptobankovníctvo by mohlo byť budúcnosťou
Jedinečná forma, v ktorej kryptomena existuje (ako šifrované algoritmy), umožňuje generovať a uchovávať aktíva online. Používatelia kryptomeny vytvárajú peňaženky, ktorým sú prideľované jedinečné anonymné adresy na ukladanie mincí. Prípadne, kryptomenové burzy tiež umožňujú používateľom obchodovať a ukladať svoje aktíva v horúcej peňaženke alebo chladiarenskom sklade burzy. Keď dominovali transakcie a obchodovanie ako hlavný prípad použitia v prípadoch použitia kryptomeny, stačili studené, tvrdé a horúce peňaženky. Neustály rast a vývoj odvetvia kryptomien však priniesol potrebu zvýšenej funkčnosti. Preto je požiadavka na kryptomeny.
Krypto bankovníctvo by mohlo spôsobiť revolúciu v krypto-sektore, pretože jeho zabezpečené peňaženky, inteligentné zmluvy, dApps a technológia distribuovanej účtovnej knihy poskytujú funkcie, ktoré presahujú rámec základných služieb peňaženky. Tieto banky sú v podstate decentralizovanou verziou tradičných bánk a sú poháňané technológiou blockchain. Vyhradené blockchainy postavené pre kryptobanky fungujú ako bod „autority“, čo znamená, že kryptomeny ako Datarius, Crypterium alebo európska krypto banka môžu prostredníctvom blockchainu samy vykonávať celý rad funkcií..
Nezmeniteľný bankový účet založený na blockchaine s neobmedzeným prístupom
Rovnakú technológiu, ktorá je základom bitcoinu, dnes využívajú kryptomeny na riešenie niektorých dlhotrvajúcich finančných problémov, ktoré trápia tradičný bankový sektor. Jedným z najviac znepokojujúcich aspektov tradičného bankovníctva je v skutočnosti neschopnosť majiteľov bankových účtov skutočne vykonávať úplnú kontrolu nad svojimi finančnými prostriedkami..
Áno, banky poskytujú členom výpisy z účtov, existujú však kopy príbehov, ktoré poukazujú na to, aké ťažké môže byť pre klientov získanie svojich prostriedkov za určitých poľahčujúcich okolností. Napríklad v niektorých prípadoch, keď sa žiada o dedičstvo po zosnulom, môže trvať mesiace, ak nie roky, nákladných byrokratických procesov na prístup k majetku v bankách, a často sú právnici povinní zmierovať konflikty medzi držiteľmi účtov a finančnými inštitúciami. Keď sa k tomu pridá skutočnosť, že banky požičiavajú peniaze vkladateľov s cieľom dosahovať zisky, postup, ktorý by americká komisia pre cenné papiere a burzy rýchlo ukončila a označila ako "obchodovanie s praním" na akciových trhoch.
Porovnajte tieto frustrujúce skúsenosti s kryptomenou a človek začne vidieť výhody a nevyhnutnosť kryptomien. Kryptomeny sa uchovávajú v peňaženkách vlastnených a kontrolovaných používateľmi a ak sú burzy ponechané na burze, nemajú na platformu žiadny prístup ani oprávnenie na mince. Ich úlohou je jednoducho uľahčiť výmeny kryptomien na kryptomeny a kryptomeny na kryptomeny a poskytnúť používateľom bezpečné peňaženky na vkladanie ich mincí.
Používatelia kryptomien majú absolútnu kontrolu nad svojimi digitálnymi aktívami a môžu kedykoľvek vykonávať transakcie. Krypto banky majú tiež vysoký strop pre transakcie. Používatelia môžu posielať relatívne vysoké sumy transakcií, čo poskytuje pohodlie pri uskutočňovaní veľkých transakcií, ktoré by priťahovali pozornosť FBI a ďalších regulačných orgánov v tradičnom sektore..
Globálne transakcie
Svetová banka uviedla, že poukazovanie finančných prostriedkov krajinám s nízkym a stredným príjmom dosiahlo v roku 2017 historické maximum, čo sa rovná 8,5% nárastu zo 429 miliárd dolárov v roku 2016 na 466 miliárd dolárov v roku 2017. Celkové globálne prevody vrátane krajín s vysokými príjmami sa tiež zlepšili o 7% z 573 dolárov na 613 miliárd dolárov v rovnakom období. Svetová banka tiež v roku 2018 predpokladala ďalšie zvýšenie o 4,1% a 4,6% v príslušných kategóriách.
Tieto štatistické údaje ukazujú, že s vhodnou infraštruktúrou by sa mohlo cez hranice posielať čoraz väčšie množstvo finančných prostriedkov, súčasným problémom však je, že tradičné bankové obmedzenia bránia škálovaniu, aby sa zabezpečil rýchly rast prevodov..
Vysoké poplatky
Tradičné banky vytvárajú veľké príjmy prostredníctvom bankových poplatkov. S každou transakciou sú spojené poplatky od prečerpania účtu po výber z bankomatu, domáce a medzinárodné prevody a dokonca aj vedenie účtu je spoplatnené. Používatelia si zvykli účtovať poplatky, zdá sa však tiež, že každý rok sú poplatky smiešne vysoké! Existuje aj aspekt skrytých poplatkov, ktoré sa tajne vyberajú od majiteľov účtov, pretože rôzne procesy, ktoré banky používajú, sú málo transparentné. To by mohlo ďalej významne zvýšiť príslušné poplatky.
Siete blockchain zvyčajne stanovujú základné transakčné poplatky, ktoré sú často minimálne. Je to tak preto, lebo platby sú priame a nemajú dlhé procesy, ktoré spôsobujú náklady. Transakcie blockchainu prostredníctvom krypto-bánk sú zverejnené vo verejnej knihe a každý môže kontrolovať transakcie, pretože sú stopercentne transparentné, čo vylučuje podvody a skryté poplatky..
Za zmienku stojí, že samotné banky overujú a kontrolujú procesy. To na ich konci generuje náklady, ktoré sa prenášajú na zákazníka. Blockchain na druhej strane vedie záznamy a vykonáva audity činnosti reťazca bez ďalších nákladov.
Dlhé časy transakcií
Každý má rád, keď mu banky oznámia pripísanie prostriedkov na ich účet, najmä po dlhých dňoch neistoty. Všetko by mohlo byť oveľa jednoduchšie a menej stresujúce, ak by sa prostriedky mohli dostať na účet hneď po ich schválení odosielateľom. V súčasnosti je to technicky ťažké pre tradičné banky, ktoré ešte nemuseli pilotovať blockchainové produkty Ripple.
Pri tradičných bankových prevodoch používatelia nerozdávajú hotovosť priamo. Zákazníci požadujú od svojej banky prevod finančných prostriedkov na používateľov v iných bankách alebo v tej istej banke na rôznych miestach. Banka schvaľuje transakcie po kontrole na vydávajúcom účte a potom vykoná back-end zúčtovanie s bankou príjemcu. Spravidla to trvá asi 2 pracovné dni.
To ukazuje, že tradičné banky neposkytujú používateľom absolútny prístup a kontrolu nad svojimi prostriedkami. Na druhej strane, vlastníci kryptomeny si vždy ponechajú úplné vlastníctvo svojich prostriedkov a môžu priamo posielať prostriedky do požadovaných peňaženiek, čím sú transakcie okamžite dokončené. V priebehu niekoľkých sekúnd, nanajvýš niekoľkých minút, sa finančné prostriedky vložia na účty príjemcov.
Bezpečnosť údajov
Ako technológia rastie, zlí herci sa zlepšujú. Hackeri vyvinuli arzenál zbraní, ktoré nasadia proti nič netušiacim používateľom a zraniteľným počítačom, mobilným telefónom, webovým stránkam, e-mailovým účtom a firemným databázam používateľov. Tvrdé hackingy, phishing, ransomvér a DDoS útoky a zneužitie zraniteľností v rôznych kódoch umožňujú hackerom šikovne kompromitovať systémy a ukradnúť identity používateľov, finančné prostriedky a ďalšie cenné osobné a finančné podrobnosti, ktoré sa dajú predať so ziskom na čiernom webe. Tretie strany, napríklad pracovníci bánk, ktorí majú prístup k osobným údajom, môžu tiež predávať alebo trestne využívať údaje o účte vo svoj vlastný prospech. Táto zraniteľnosť a vysoké riziko je výsledkom prístupných osobných údajov, ktoré otvorene identifikujú zákazníkov.
Kryptomeny používajú šifrovacie metódy, ktoré zabezpečujú, že adresy peňaženiek nemôžu byť prepojené s používateľmi. Ešte lepšie je, že adresy peňaženky sa menia po každej transakcii. Toto je ďalšia implementácia zabezpečenia z dvojfaktorovej autentifikácie (2FA) v peňaženkách, ktorá ich pomáha zabezpečiť, aby bolo nemožné do peňaženiek preniknúť..
Pôžičky
Nie je to tak dávno, čo boli tradičné banky lákavejšie kvôli úverovým službám, ktoré kryptomeny nedokázali ponúknuť. Kryptomeny kryté kryptomenou sú však neustále na dobrej ceste k tomu, aby sa stali mainstreamovejšou a rušivejšou formou alebo zvyšovaním kapitálu.
Pôžičky vydané od krypto-bánk sa často vybavujú rýchlejšie a prichádzajú s oveľa nižšími úrokovými sadzbami. Dôležitejšie je, že krypto banky sú objektívne vo svojich kritériách pre vydávanie pôžičiek na rozdiel od svojich subjektívnych náprotivkov. Zákazníci, ktorí hľadajú pôžičky od tradičných bánk, by mohli čeliť odcudzeniu, variabilné sadzby založené na rade subjektívnych faktorov a medzinárodné finančné predpisy by tiež mohli zabrániť tomu, aby boli niektorí žiadatelia považovaní za kandidátov na pôžičku..
Keďže сrypto pôžičky sú relatívne novou službou, na trhu je len málo subjektov, ktoré ich ponúkajú. BlockFi umožňuje majiteľom kryptomien využívať likviditu a „hodiť“ mince, aby mohli zisky z budúceho zhodnotenia ceny získať. BlockFi dlžníci musia vložiť svoje aktíva do držania peňaženiek, z ktorých nie sú schopní vybrať, skôr ako dostanú pôžičku. To má dvojitú výhodu, pretože digitálne meny, ktoré používajú konsenzus Dôkaz o podiele (PoS) na ťaženie mincí, odmeňujú používateľov, ktorí vlastnia daný počet mincí..
Medzi ďalšie začínajúce podniky, ktoré sa rýchlo dostávajú do oblasti požičiavania kryptomien, patria FotonBank a Aurora. Podobne ako BlockFi, každá ponúka pôžičky, ktoré si vyžadujú kolaterál digitálnych aktív. Spoločnosť Foton využíva osobný kreditný systém, ktorý pomocou aktivity používateľov meria a podčiarkuje jednotlivé kredity. Kreditné ratingy dopĺňa aj systém odmien, ktorý stupňuje hodnotenie používateľov, ktorí sa podieľajú na zlepšovaní siete.
Okrem toho tento proces nestranného poskytovania úverov umožňuje používateľom postupne budovať svoju reputáciu a úverovú spoľahlivosť, keď si požičiavajú viac a splácajú svoje zostatky. Táto objektívna metóda poskytovania pôžičiek sa replikuje aj v prístupe spoločnosti Aurora, pretože spoločnosť využíva na identifikáciu nestranných úverových hodnotení zákazníkov identifikačné služby, ako sú uPort, osvedčenia KYC a rizikové algoritmy. Výhodou integrácie týchto procesov do procesu poskytovania pôžičiek je odstránenie ľudského vplyvu, ktorý vytvára predsudky v tradičnom bankovníctve. Kryptomeny by skutočne mohli fungovať ako féroví veritelia, ktorí bezpečne a rýchlo dostanú peniaze tým, ktorí ich potrebujú.
Kryptomeny spravidla poskytujú súbor služieb, ktoré eliminujú problémy, ktoré sa stali pre tradičné banky endemickými. Medzi nimi sú platobné brány, zmenáreň a služby virtuálnych bánk. Krypto banky ako Aurora a Foton ponúkajú kombináciu týchto troch služieb. Jeden prevádzkuje jeden decentralizovaný kapitál, ktorý ponúka pôžičky prostredníctvom platformy stablecoin s názvom Boreals, zatiaľ čo druhý ponúka väčšiu diverzifikáciu svojich bankových funkcií..
Účty môžu byť konfigurované ako osobné alebo firemné účty a používatelia majú jedinečnú voľbu prevádzkovania bieleho alebo čierneho účtu. Čierne účty sú anonymné a majú denné transakčné limity, aby boli v súlade so zákonmi EÚ proti praniu špinavých peňazí (AML). Biele účty na druhej strane podliehajú overeniu vášho známeho klienta (KYC), ktoré umožňuje nižšie provízie a neobmedzené transakcie.
Unikátnou vecou krypto-bánk je, že môžu prevádzkovať open source blockchainy, ktoré sa integrujú do iných sietí prostredníctvom decentralizovaných aplikácií (dApps), a existuje tiež možnosť pripojiť sa k platforme výlučne prostredníctvom inteligentných zmlúv..
Ťažké váhy vedúce balík
Zatiaľ čo startupy krypto-bánk ako BlockFi, Foton a Aurora ukazujú veľké sľuby, kryptomeny a starí finančníci z tradičného finančného sektoru nesledujú iba krokvy. Coinbase, najväčšia kryptomenová burza podľa objemu obchodov v USA, údajne hľadá federálnu bankovú chartu, ktorá by jej umožnila rozšíriť bankové funkcie a stať sa štandardom kryptomeny. Medzi ďalšie silné kryptomeny na ceste k tomu, aby sa stali krypto bankami a poskytovateľmi kryptomien, patria Binance a Litecoin Foundation.
Japonský finančný gigant SBI Holdings tiež nedávno vyvinul prvú kryptoburzu na svete podporovanú bankami a 17. júla 2018 banka otvorila svoje brány japonským štátnym príslušníkom vo veku 20 až 70 rokov. O necelý mesiac neskôr banka začala prijímať členov nad 71 rokov kvôli tomu, čo označila ako „vysoký dopyt“. Rad ďalších finančných inštitúcií si tiež všimol túžbu spotrebiteľov po týchto produktoch tým, že začal vyvíjať regulačné rámce, ktoré sprostredkujú lepšiu spoluprácu s kryptomenovými burzami.
Výskum vrhá svoju váhu na potrebu krypto bankovania
Podľa výskumného projektu, ktorý uskutočnili Deep Knowledge Analytics, Big Innovation Center a DAG Global na tému „Blockchain in UK Industry Landscape Overview 2018“, je Spojené kráľovstvo v pozícii, že sa do roku 2022 stane hlavným centrom blockchainu. Generálny riaditeľ DAG Global Sean Kiernan osobne verí, že „Priepasť medzi dvoma svetmi tradičného financovania a kryptomeny zostáva, ale v nasledujúcich rokoch môžeme očakávať, že sa to zmenší a nakoniec zmizne.“
Ďalšia štúdia s názvom „Kryptomeny: prekonávanie prekážok dôvery a adopcie“, ktorú zadala spoločnosť eToro a ktorej autorom je profesor William Knottenbelt, zistila, že „bitcoinová a blockchainová technológia môže bankám urobiť to, čo mobilné telefóny s telefónnymi stĺpmi.“ V konečnom dôsledku je to analytik Deutsche Bank Jim Reid, ktorý nerozpráva svoje slová tým, že vystrelí úplne nabitú strelu z luku kritikou inherentnej nestability fiat. Reid komentuje vzťah medzi centrálnymi bankami, vládami a tradičným finančným systémom,
„[Vlády]] sú nútené uprednostňovať nízke úrokové sadzby a nominálny rast pred kontrolou inflácie, čo by mohlo ohlasovať na začiatku konca globálneho systému fiat mien, ktorý sa začal opustením Bretton Woods v roku 1971."
Pretože sa technológia blockchainu neustále vyvíja a kryptomeny sa stávajú známejšou súčasťou každodenných aktivít každého spotrebiteľa, potreba a dostupný priestor na ich použitie sa budú stále zvyšovať. Vzhľadom na viacnásobné nedostatky tradičného bankového systému je možné predpokladať, že súčasné banky fungujú iba preto, že sú jedinou dostupnou možnosťou. Vstupom oveľa efektívnejších a spravodlivejších bankových možností zameraných na zákazníka, ktoré kryptobanking ponúka, ak sú správne predložené, by sa však mohol stať budúcim finančným modelom pre bankovníctvo..
O Ronald Salmond ml: Vychovávateľ cez deň, v noci kryptotvorca. Preskúmam grafy, hojdám obchod a premýšľam nad schopnosťou blockchainu transformovať mestá, obchod a celý bankový systém, ako ho poznáme!
