Av Ronald Salmond Jr.

Kryptovaluta er den siste fasen i monetær evolusjon. Selv uten en lovlig og håndhevbar definisjon som penger, er digitale valutaer i sentrum for det som kan utgjøre en revolusjon i det økonomiske rommet slik vi kjenner det. Veksten i et verdensomspennende kontantløst samfunn er drevet av digitalisering av forbruket og er en stor styrke å regne med. Fra råvarer til edle metaller, papirvaluta og kreditt, kan ikke kryptokurver ignoreres ettersom penger fortsetter å skifte og mutere langs sin evolusjonære vei.

Da bitcoin ble opprettet for et tiår siden, var det lett å avvise potensialet. Siden da har det vært flere avskrivninger på fremtiden for kryptovalutaer, siden volatiliteten deres fører til kontinuerlige katastrofale krasjer. Faktisk holder den nåværende rekorden ‘Bitcoin-dødsfall’ på 326. Imidlertid har kryptokurver vist seg å være resolutte i møte med åpen motstand fra tradisjonelle finansmoguler som Jamie Dimon og Warren Buffett. Det er derfor forståelig hvorfor kryptokurver utgjør en iboende trussel mot det nåværende økonomiske oppsettet.

Crypto mot Fiat

Det er ingen tvil om at fiat også er utsatt for uforutsigbar volatilitet. Ja, det er sant at kryptovalutaprisene kan falle med halvparten av pålydende i løpet av noen dager eller til og med timer i verste fall, men dette er en helt annen form for ustabilitet enn fiat. Markedet for kryptovaluta er fremdeles en raskt utviklende sektor, og med gjennomføring av riktige sikkerhetstiltak og strategier for å håndtere volatilitet, kan denne tilbakevendende feilen løses.

Gjennom tiden ble byttemidlene vanligvis støttet av en håndgripelig gjenstand med virkelig verdi, men det samme kan ikke sies for fiat slik vi kjenner det i dag. Teknisk sett er fiat like sterk som troen som folk har på seg. Enkelt sagt er de ‘støttet’ av et lands gjeld. Dette betyr at når et land ikke klarer å betale tilbake gjelden og benytter seg av å trykke mer penger, kan det føre til hyperinflasjon og en devaluering av den faktiske valutaen. Venezuela, etterkrigstidens Ungarn og Zimbabwe, som nettopp hadde sin 58. inflasjonskrise på rekord, er fantastiske casestudier om ubundet fiat gått galt.

En titt på globale finanskriser de siste 40 årene avslører en kritisk feil innen fiat som kan kollapse verdensøkonomien. Sentraliseringen av penger ser ut til å utsette fiat-valuta for misbruk av korrupsjon og misbruk som har vist seg å ha vidtrekkende effekter på borgere som er avhengige av suveren valuta som en måte å skaffe seg viktige varer. Som mange vil huske, ble den globale finanskrisen i 2008 utløst av en rekke amerikanske regjeringsreguleringsregler for bankene som tillot bankene å spille raskt og løst med kontanter og gjeld. Partiet stoppet Wolf of Wall Street-stilen da Lehman Brothers startet en global nedsmelting og likviditetskrise som til slutt ble det som regnes som den verste finanskrisen siden den store depresjonen i 1930.

Takket være blockchains uforanderlige distribuerte hovedbok er kryptokurver trygge for problemene beskrevet ovenfor. Naturligvis er kryptokurver ikke underlagt inflasjon, da antall poletter som frigjøres til markedet alltid er fast. Bitcoin har for eksempel til hensikt å opprette bare 21 millioner tokens, og den totale forsyningen vil være fullført når det siste token er utvunnet. Implikasjonen av dette er at bitcoin til slutt, gjennom høy etterspørsel og fast tilbud, skal beholde verdien bedre enn fiat-valutaer.

Bitcoins genereres også gjennom en demokratisert prosess for å løse komplekse beregningsoppgaver. Som sådan er det ingen enhet som eier eller distribuerer dem. Denne desentraliserte valutaopprettelsen burde ideelt sett gjøre bitcoin, som en valuta, fri for manipulasjon. Selvfølgelig er det noen kinks i denne ideologien. Ta for eksempel det faktum at et overveldende antall bitcoins blir utvunnet i Kina, eller det faktum at en håndfull kraftige gruvebassenger står bak gruvedrift av bitcoin, validering av blokker og samling av belønninger for arbeidet med å støtte nettverket.

Disse høres ganske sentraliserte ut og ligner på produksjonssyklusen til fiat-valuta, men kryptovaluta gir løftet om å gi et skifte i det finansielle systemet ved å strikke et sterkt stoff hvis bakgrunn kan gi utvikling av sterke, allment aksepterte, globale valutaer som er agnostisk for nasjonalitet, grenser og kapitalkontroller som pålegges av partiske finansregulatorer.

Kryptobanking kan være fremtiden

Den unike formen der kryptovaluta eksisterer (som krypterte algoritmer) gjør at eiendelene kan genereres og holdes online. Kryptovaluta-brukere oppretter lommebøker som tildeles unike, anonyme adresser for å lagre mynter. Alternativt, kryptovaluta-børser tillater også brukere å handle og lagre eiendelene sine i børsens varme lommebok eller fryselager. Når transaksjoner og handel dominerte som hovedbrukssaken for kryptovalutabruk, var kalde, harde og varme lommebøker tilstrekkelig. Imidlertid har den kontinuerlige veksten og utviklingen av kryptovalutaindustrien skapt et behov for økt funksjonalitet. Derfor kravet om kryptobanker.

Kryptobanking kan revolusjonere kryptosektoren, ettersom dens sikre lommebøker, smarte kontrakter, dApps og distribuert hovedboksteknologi gir funksjoner som går utover grunnleggende lommeboktjenester. Disse bankene er i hovedsak desentraliserte versjoner av tradisjonelle banker og drives av blockchain-teknologi. Dedikerte blokkjeder bygget for kryptobanker fungerer som poenget med autoritet, og dette betyr at krypto-institusjoner som Datarius, Crypterium eller den europeiske kryptobanken er i stand til å utføre en rekke funksjoner selv gjennom blockchain.

En uforanderlig blockchain-basert bankkonto med ubegrenset tilgang

Den samme teknologien som understøtter bitcoin blir nå brukt av kryptobanker for å løse noen av de mangeårige økonomiske problemene som plager den tradisjonelle banksektoren. Faktisk er et av de mest foruroligende aspektene ved tradisjonell bankvirksomhet manglende evne til bankkontoinnehavere å virkelig utøve full kontroll over midlene sine..

Ja, bankene gir kontoutskrifter til medlemmene, men det er mange historier som fremhever hvor vanskelig det kan være for kunder å hente ut pengene sine under visse formildende omstendigheter. For eksempel, i noen tilfeller av å kreve en arv etterlatt en avdøde, kan det ta måneder om ikke år med kostbare byråkratiske prosesser for å få tilgang til eiendeler i banker, og ofte er advokater pålagt å megle konflikter mellom kontoinnehavere og finansinstitusjoner. Legg til dette det faktum at bankene låner ut innskuddspenger for å generere fortjeneste, en praksis som raskt vil bli stengt av US Securities and Exchange Commission og merket som "vaskehandel" i aksjemarkeder.

Kontrast disse frustrerende opplevelsene med kryptovaluta, og man vil begynne å se fordelen og nødvendigheten av kryptobanker. Kryptovalutaer oppbevares i lommebøker som eies og kontrolleres av brukere, og når de er igjen på en børs, har børsen ingen tilgang eller myndighet over mynter på plattformen. Deres jobb er å bare legge til rette for krypto-til-fiat- og krypto-til-kryptobørs og gi sikre lommebøker for brukere å sette inn myntene sine.

Kryptobankbrukere har absolutt kontroll over sine digitale eiendeler, og de kan utføre transaksjoner når som helst. Kryptobanker har også et høyt tak på transaksjoner. Brukere kan sende relativt høye transaksjonsbeløp som gir muligheten til å gjennomføre store transaksjoner som vil tiltrekke seg oppmerksomheten til FBI og andre regulatorer i den tradisjonelle sektoren..

Globale transaksjoner

Verdensbanken rapporterte at overføring av midler til lav- og mellominntektsland nådde en heltidshøyde i 2017, noe som tilsvarer en økning på 8,5% fra 429 milliarder dollar i 2016 til 466 milliarder dollar i 2017. Samlet forbedret globale overføringer inkludert høyinntektsland med 7% fra $ 573 til $ 613 milliarder i samme periode. Verdensbanken forventet også ytterligere økninger på 4,1% og 4,6% i de respektive kategoriene i 2018.

Denne statistikken viser at med passende infrastruktur kan en økende mengde midler sendes over landegrensene, men det nåværende problemet er at tradisjonelle bankbegrensninger hindrer skalering for å gi rask vekst i pengeoverføringer..

Høye avgifter

Tradisjonelle banker genererer mye inntekt gjennom bankgebyrer. Hver eneste transaksjon har gebyrer knyttet til seg fra kassekreditt til uttak av minibank, innenlandske og internasjonale overføringer og til og med kontovedlikehold kommer med et gebyr. Brukerne har blitt vant til å pådra seg avgifter, men det ser også ut til at avgiftene hvert år blir latterlig høye! Det er også aspektet med skjulte avgifter som skjult pålegges kontoinnehavere, da det er liten åpenhet om de forskjellige prosessene som bankene bruker. Dette kan ytterligere øke de involverte avgiftene betydelig.

Blockchain-nettverk setter vanligvis basaltransaksjonsgebyrer som ofte er minimale. Dette er fordi betalinger er direkte og ikke har lange prosesser som medfører kostnader. Blockchain-transaksjoner gjennom kryptobanker blir publisert på hovedboken, og alle er i stand til å undersøke transaksjoner, da de er 100% gjennomsiktige, noe som eliminerer svindel og skjulte kostnader.

Det er verdt å merke seg at bankene selv verifiserer og kontrollerer prosesser. Dette genererer kostnader på slutten, og disse overføres til kunden. Blockchain derimot fører poster og utfører revisjon av aktivitet på kjeden uten ekstra kostnad.

Lange transaksjonstider

Alle elsker det når bankene varsler dem om at kontoene deres er kreditert, spesielt etter lange tøffe dager med usikkerhet. Alt kan være mye lettere og mindre stressende hvis midler kan komme til kontoen så snart de ble godkjent av avsenderen. For øyeblikket er dette teknisk vanskelig for tradisjonelle banker som kanskje ikke har pilotert Ripples blockchain-produkter ennå.

Når du foretar tradisjonelle bankoverføringer, deler ikke brukerne ut kontanter direkte. Kunder gjør forespørsler til banken om å overføre penger til brukere i andre banker eller samme bank på forskjellige steder. Banken godkjenner transaksjoner når de er sjekket mot utstederkontoen, og gjør deretter et back-end-oppgjør med mottakerbanken. Dette tar normalt omtrent to virkedager.

Dette viser at tradisjonelle banker ikke gir brukerne absolutt tilgang til og kontroll over midlene sine. På den annen side beholder eiere av kryptovaluta alltid full besittelse av midlene sine, og kan direkte sende midler til ønskede lommebøker, der transaksjoner umiddelbart gjennomføres. I løpet av sekunder, maksimalt noen få minutter, blir det satt inn penger på mottakerkontoer.

Datasikkerhet

Når teknologien vokser, blir dårlige skuespillere bedre. Hackere har utviklet et arsenal av våpen som de distribuerer mot intetanende brukere og sårbare datamaskiner, mobiltelefoner, nettsteder, e-postkontoer og bedriftsbrukerdatabaser. Hardhacks, phishing, ransomware og DDoS-angrep og utnyttelse av sårbarheter i forskjellige koder gjør det mulig for hackere å kompromittere systemer og stjele brukeridentiteter, midler og andre verdifulle personlige og økonomiske detaljer som kan selges for fortjeneste på det mørke nettet. Også tredjeparter, for eksempel bankpersonell som har tilgang til personopplysninger, kan selge eller kriminelt bruke kontodata til egen fordel. Denne sårbarheten og den høye risikoen er et resultat av tilgjengelige personopplysninger som åpent identifiserer kunder.

Kryptovalutaer bruker krypteringsmetoder som sikrer at lommebokadresser ikke kan kobles til brukere. Enda bedre, lommebokadressene endres etter hver transaksjon. Dette er en ytterligere sikkerhetsimplementering fra tofaktorautentisering (2FA) på lommebøker som hjelper dem med å gjøre lommebøker umulige å hacke seg inn i.

Lån

For ikke lenge siden var tradisjonelle banker mer forlokkende på grunn av lånetjenester som kryptovalutaer ikke kunne tilby. Imidlertid er сrypto-støttede lån jevnlig på sporet for å bli en mer vanlig og forstyrrende form eller skaffe kapital.

Lån utstedt fra kryptobanker er ofte raskere å behandle og kommer med mye lavere renter. Enda viktigere er at kryptobanker er objektive i kriteriene for utstedelse av lån i motsetning til deres subjektive kolleger. Kunder som søker lån fra tradisjonelle banker, kan møte fremmedgjøring, variable renter basert på en rekke subjektive faktorer og internasjonale økonomiske regler kan også forhindre at noen søkere blir ansett som lånekandidater..

Siden kryptolån er en relativt ny tjeneste, er det få enheter i markedet som tilbyr dem. BlockFi tillater kryptoeiere å ha likviditet mens ‘hodling’ mynter kan høste gevinster fra fremtidig prisvurdering. BlockFi-låntakere må sette sine eiendeler i å holde lommebøker som de ikke klarer å ta ut før de mottar et lån. Dette kommer som en dobbelt fordel, ettersom digitale valutaer som bruker ProS of Stake (PoS) konsensus for å mynte mynter belønner brukere som har et gitt antall mynter..

Andre startups med tidlig fugl som går fremover i сrypto-utlånsfeltet, er FotonBank og Aurora. I likhet med BlockFi tilbyr hver lån lån som krever innsetting av digitale eiendeler som sikkerhet. Foton benytter et personlig kreditsystem som måler og understreker individuell kredittverdi gjennom brukeraktivitet. Kredittvurderinger suppleres også med et belønningssystem som skalerer opp rangeringer for brukere som deltar i forbedringen av nettverket.

Videre tillater denne prosessen med upartisk utlån brukere gradvis å bygge sitt omdømme og kredittverdighet ettersom de låner mer og betaler tilbake balansen. Denne objektive metoden for utstedelse av lån er også gjentatt i Auroras tilnærming da selskapet bruker identitetstjenester som uPort, KYC-attester og risikealgoritmer for å komme med upartiske kundekredittvurderinger. Fordelen med at disse prosessene integreres i utlånsprosessen er fjerning av menneskelig innflytelse som skaper skjevhet i tradisjonell bankvirksomhet. Kryptobanker kan virkelig fungere som rettferdige långivere som trygt og raskt får penger til de som trenger det.

Generelt tilbyr kryptobanker en rekke tjenester som eliminerer problemene som har blitt endemiske for tradisjonelle banker. Blant dem er betalingsportaler, valutaveksling og virtuelle banktjenester. Kryptobanker som Aurora og Foton tilbyr en kombinasjon av disse tre tjenestene. Den ene driver en enkelt desentralisert kapital som tilbyr lån via en plattformspesifikk stablecoin kalt Boreals, mens den andre gir mer diversifisering i bankfunksjonene..

Kontoer kan konfigureres som enten personlige eller forretningskontoer, og brukere har det unike valget å drive en hvit eller svart konto. Svarte kontoer er anonyme med daglige transaksjonsgrenser for å overholde EUs anti-hvitvaskingslover (AML). Hvite kontoer derimot er underlagt KYC-bekreftelse (know-your-client) som gir lavere provisjoner og ubegrensede transaksjoner.

Det unike med kryptobanker er at de kan kjøre blokkjeder med åpen kildekode som integreres med andre nettverk gjennom desentraliserte applikasjoner (dApps), og det er også muligheten til å koble seg til plattformen utelukkende gjennom smarte kontrakter..

Tungvekter som leder flokken

Mens nystartede kryptobanker som BlockFi, Foton og Aurora viser stort løfte, ser ikke gamle tidtakere på krypto og tradisjonell finanssektor bare fra sperrene. Coinbase, den største kryptokursutvekslingen etter handelsvolum i USA, søker angivelig et føderalt bankcharter for å gjøre det mulig å øke bankfunksjonene til å bli kryptobankstandarden. Andre kraftige kryptoinstitusjoner på veien mot å bli kryptobanker og kryptolångivere inkluderer Binance og Litecoin Foundation.

Den japanske finansgiganten SBI Holdings utviklet også nylig verdens første bankstøttede kryptobørs, og 17. juli 2018 åpnet banken dørene for japanske statsborgere i alderen 20 til 70 år. Mindre enn en måned senere begynte banken å akseptere medlemmer over 71 år på grunn av det den beskrev som “høy etterspørsel.” En rekke andre finansinstitusjoner har også lagt merke til forbrukernes ønske om slike produkter ved å begynne å utvikle regelverk som vil formidle større samarbeid. med kryptokursutvekslinger.

Forskning kaster sin vekt bak behovet for kryptobanking

I følge et forskningsprosjekt utført av Deep Knowledge Analytics, Big Innovation Center og DAG Global om ‘Blockchain in UK Industry Landscape Overview 2018’, er Storbritannia posisjonert til å bli et stort blockchain-knutepunkt innen 2022. DAG Global CEO Sean Kiernan mener personlig at “Gapet mellom de to verdenene av tradisjonell finans og kryptoøkonomi er fortsatt, men i de kommende årene kan vi forvente at dette vil reduseres og til slutt forsvinne.”

En annen studie kalt ‘Cryptocurrency: Overcoming Barriers to Trust and Adoption’, bestilt av eToro og forfattet av professor William Knottenbelt, fant at “Bitcoin og blockchain-teknologi kunne gjøre for bankene hva mobiltelefoner gjorde mot telefonstenger.” Til syvende og sist er det Deutsche Bank-analytikeren Jim Reid som ikke hakker ordene sine ved å skyte et fullastet skudd over baugen ved å kritisere fiatens iboende ustabilitet. Reid kommenterer forholdet mellom sentralbanker, regjeringer og det tradisjonelle finansielle systemet ved å si,

“[Regjeringer]] blir tvunget til å prioritere lave renter og nominell vekst fremfor inflasjonskontroll som kan innvarsle i begynnelsen av slutten av det globale fiat-valutasystemet som begynte med oppgivelsen av Bretton Woods tilbake i 1971."

Etter hvert som blockchain-teknologien fortsetter å utvikle seg og kryptokurver blir en mer kjent del av hver forbrukeres daglige aktiviteter, vil behovet og tilgjengelig plass for deres bruk fortsette å øke. Gitt de mange manglene ved det tradisjonelle banksystemet, er det trygt å anta at dagens banker bare fungerer fordi det eneste alternativet er tilgjengelig. Med inntreden av de langt mer effektive og rettferdige kundeorienterte bankalternativene som tilbys av krypto-bank, hvis de presenteres riktig, kan det bli den fremtidige økonomiske modellen for bank.

Om Ronald Salmond Jr.: Lærer om dagen, krypto-ildsjel om natten. Jeg skuer diagrammer, svinger handel og tenker over blockchain sin evne til å transformere byer, handel og hele banksystemet slik vi kjenner det!